Hitel, lakáshitel, hitelkiváltás Adósságrendező, szabad felhasználású hitelek
Lakásfelújítás,
korszerűsítés, építés. |
||||
CSOK
- Családok Otthonteremtési kedvezménye
Bővebb információ: 30/3140123 |
||||
www.hitelhaz.hu - Das Haus Immobilien Kft - Telefon: 00-36-92-326-369, Mobil: 00-36-30-314-0123 - E-mail: info@dashaus.hu
Hitel - Lakáshitel - Szabad felhasználású hitel - Személyi kölcsön - Hitelkiváltás - Adósságrendező hitel - Gyors hitelek
Hitel Zalaegerszegen - Lakáshitelek - Hitelek Zala megyében
Lakástakarék állami támogatással
Milyen hitelek közvetítésével foglalkozunk a banki feltételek teljesülése esetén?
Lakáshitelek, szabad felhasználású hitelek, adósságrendező hitelek. Hitelek lakásfelújításra, lakáskorszerűsítésre, lakás építésre. Régi, drága hitelek kiváltása kedvezőbbre, hitelkiváltás.
Vissza nem térítendő állami támogatás! CSOK - Családok Otthonteremtési Kedvezménye 2015 (Régen Szocpol):
2015. Július 1-től igényelhető. Kérje segítségünket!
Mivel foglalkozunk még?
Lakástakarék-kal.
Milyen hitellel nem foglalkozunk?
Nem foglalkozunk osztrák hitelekkel.
Hitel Bar listásoknak? Bar lista akadály?
Igen, sajnos Bar listás ügyfeleknek nem tudunk hitelt közvetíteni.
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Hasznos tanácsok hitelfelvétel előtt:
Forrás: pszaf.hu
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Amennyiben hitelfelvételről dönt (legyen az személyi kölcsön, lakáshitel, vagy szabad felhasználású jelzáloghitel stb.), vannak olyan kérdések, amelyeket a hitelfelvétel előtt mindenképpen javasolt tisztázni, hogy a lehető legjobb terméket tudja választani. A következőkben ebben kívánunk Önnek segítséget nyújtani!
A bankok első pillantásra közel azonos feltételekkel kínálják hiteleiket, azonban mégis akadnak olyan apró eltérések, melyek több ezer forintos különbséget jelentenek a havi törlesztőrészletekben. Ezért hitelfelvétel előtt mindig nézzen körül az ajánlatok között! Érdemes tehát összehasonlítani a különböző hitelkonstrukciókat elsősorban a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) segítségével! A THM-ről bővebb tájékoztatást talál a fogalomtárban. Amennyiben választása a devizahitelekre esett, fontos, hogy értse a devizahitel forinthitellel szemben fennálló előnyeit, hátrányait! Érdemes tehát odafigyelni arra, hogy: az eladási és vételi árfolyam között eltérő mértékű különbségek lehetnek a különböző bankoknál; milyen árfolyamot alkalmaz a bank és azt hol lehet megismerni; van-e konverziós (átváltási) költség vagy rendelkezésre tartási jutalék az adott konstrukcióban; a bank a devizakamat változását milyen módon képzi, köti-e nemzetközi irányadó kamatokhoz; a bank nyújt-e árfolyam-garanciát az adott hitelkonstrukcióhoz, illetve milyen más lehetőség van az árfolyamkockázat elleni védekezésre. Devizahitel felvétel esetén a hitelnyújtó törvényi kötelezettsége felhívni ügyfelei figyelmét a jövőbeni árfolyamváltozás kockázataira, az ún. kockázatfeltáró nyilatkozat segítségével. Ezt a nyilatkozatot ne írja alá automatikusan, hanem aláírás előtt olvassa el figyelmesen! A legtöbben hitelfelvételi döntésüket a hitelfelvételkor aktuális törlesztőrészletekre alapozzák, azonban az esetleg hátrányos árfolyam- és kamatváltozások lehetőségét nem veszik figyelembe. Győződjön meg tehát arról, hogy érti-e a kamat-, illetve árfolyamváltozásban rejlő kockázatokat, hogy azok miképpen befolyásolják a jövőben az Ön törlesztőrészleteit. Célszerű számszerű tájékoztatást is kérni arról, hogy bizonyos kamat-, illetve árfolyamváltozás esetén hogyan változik az Ön törlesztőrészlete. Számos bank esetében lehetőség nyílik arra, hogy az ügyfélszolgálaton vagy a bank honlapján, kalkulációs modellek segítségével megismerje az esetleges kamat-, illetve árfolyamváltozásnak a törlesztőrészlet mértékére gyakorolt hatását. Ezt azonban a Felügyelet honlapján található hitelkalkulátor segítségével is kiszámolhatja. A bankok sokszor különböző akciókkal, kedvezményekkel hirdetik ajánlataikat. Amennyiben valamilyen akciós devizahitelt vesz igénybe, gondosan olvassa el, hogy az akció - kedvezmény - konkrétan melyik termékre vonatkozik (pl. személyi kölcsönre, deviza alapú lakáskölcsönre, stb.); melyek a kedvezmény igénybevételének feltételei (pl. havi meghatározott összegű átutalás a banknál vezetett számlára); milyen időszakban benyújtott kölcsönökre vonatkozik a kedvezmény; mennyi ideig van érvényben a kedvezmény (pl. a folyósítástól kezdődően egy évig); a kedvezményre jogosító időtartam lejártát követően milyen mértékben növekszik a hitel költsége. Kérdezzen rá: az ügyintézőtől a bank által alkalmazott devizavételi-, és eladási árfolyamokra! az árfolyamváltozás törlesztőrészletben való érvényesítésének gyakoriságára! hogy van-e lehetőség előtörleszteni, vagy milyen más lehetőség van, ha a kamat-, illetve árfolyamváltozás következtében megnövekedett törlesztőrészleteket nem tudja teljesíteni! hogy van-e lehetőség a devizahitelt forinthitelre átváltani. Mint minden hitelnél, a devizahitelnél és figyeljen a következőkre: Tanulmányozza át az adott hitelkonstrukció Általános Szerződési Feltételeit / Üzletszabályzatát, és kérdezze meg a bankját, az Ön számára nem érthető fogalmakról! Minden esetben olvassa el a szerződéses dokumentumokat, mielőtt aláírná azokat! Hasonlítsa össze a különböző bankok által kínált konstrukciók jellemzőit (kamat, THM, egyéb költségek, előtörlesztés lehetősége, stb.)! Alaposan nézzen körül az ajánlatok között, ha szükséges, hívja fel a bank ügyfélszolgálatát vagy keresse fel a legközelebbi bankfiókot személyesen! Kérdezzen rá a különböző futamidőjű lehetőségekre, kérjen az ügyintézőtől konkrét példát, hogy lássa a futamidő függvényében a havi törlesztőrészletét! Soha ne vegyen fel nagyobb hitelösszeget, mint amit megengedhet magának! Ne bízzon a kirívóan csábító ajánlatokban! Mindig alaposan ismerje meg a konstrukciót, mielőtt döntését meghozza!
További segítséget nyújthatnak a www.pszaf.hu honlapunkon található termék-összehasonlító táblázatok!
Forrás: pszaf.hu
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Van-e különbség a hitel és a kölcsön között? Habár sokszor használjuk azonos értelemben a hitel és a kölcsön fogalmát, a kettő nem ugyanaz. A hitel a pénzhez jutás lehetőségét jelenti, míg a kölcsön a felvett pénzösszeget. A hitelnek és a kölcsönnek is ára van, hitel után azért fizetünk, mert a bank „rendelkezésünkre tartja” a pénzt, ha pedig azt igénybe vesszük, azaz kölcsönt veszünk fel, az után kamatot kell fizetnünk. A Polgári Törvénykönyv 522.§.-ában nevesített bank- és hitelviszonyok jogi szabályozásának sajátossága, hogy e jogviszonyokra alapvetően meghatározóak a pénzügyi (és nem a polgári) jogi típusú, elsősorban a pénzügyi intézményekre és szolgáltatásaikra vonatkozó külön jogszabályok, így különösen a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (a továbbiakban: Hpt.). E külön jogi normák nagyobb részét annak kötelező jellege jellemzi, s ezért a bankokat, pénzügyi intézményeket „erősebben” köti, mint a polgári jog általában eltérést engedő diszpozitív szabálya. A bankhitelszerződés hitelezői pozíciójában csak hitelintézetek lehetnek. Adósi pozícióban szerepelhetnek jogi személyek, jogi személyiséggel nem rendelkező szervezetek, gazdálkodó szervezetek, magánszemélyek, de más hitelintézetek is. A bankhitelszerződésnél a hitelező alapvető kötelessége meghatározott keretű összeg kölcsönnyújtási célból való rendelkezésre tartása, illetőleg az e keret terhére történő későbbi tényleges kölcsönnyújtás. A hitelszerződés másik alanya az a fél, akinek a bank, vagy a hitelintézet a rendelkezésére tartja azt a meghatározott összeget (hitelkeretet), amit a hitelszerződés alanya meghatározott jutalék rendszeres fizetése mellett bármikor igénybe vehet, igénybevételi kötelezettség azonban ténylegesen nem terheli. A hitelszerződés alapján a bank kötelezettsége kettős: egyrészt az ügyfél részére a szerződésben meghatározott hitelkeretet tart rendelkezésre, másrészt kötelezettséget vállal e hitelkeret terhére kölcsönszerződést vagy más hitelműveletet kötni. A kedvezményezettet a szerződés alapján a hitel igénybevételének kötelezettsége nem terheli, a hitelszerződésből számára (a jutalékfizetés kötelezettségétől eltekintve) csak jog származik, a kölcsönszerződések megkötésének, azaz a kölcsön igénybevételének a joga. A bankhitelszerződésre a törvény, kötelező írásbeli alakot rendel, ezért az ennek megsértésével kötött szerződés semmis [Ptk. 216. § (1)]. A kötelező írásbeli alak érvényességi feltétele a szerződés módosításának is. A bankhitelszerződés megszűnik, ha a teljes hitelkeretet a bankkal szerződő fél kimerítette, a határozott időtartam letelt, a szerződésben kikötött feltételek meghiúsultak (például időmúlás, hitelképesség megromlása, a kölcsön felvételének okafogyottá válása stb.). A hitelszerződés alapján megkötött kölcsönszerződések természetesen a hitelszerződés megszűnése ellenére fennmaradnak. Ha a hitelező pénzintézet, a szerződés visszterhes, mert a törvény erre az esetre az adós kamatfizetési (ügyleti kamat) kötelezettségét előírja. Az ügyleti és a késedelmi kamat mértékének megállapítása - az általános érvénytelenségi szabályok korlátai között - szabad megállapodás tárgya. Hitelező pénzintézet esetén az üzletszabályzatának tartalmaznia kell a bankhitel- és bankkölcsönügylet általános szerződési feltételeit és e körben például a kamatszámítás módját, a kamat változtatásának lehetőségét és módját is. A pénzintézetnek az általa kötött szerződésben egyértelműen meg kell határoznia a kamatot, díjat és minden egyéb költséget vagy feltételt (ide értve a késedelmes teljesítés jogkövetkezményeit is). A kamat, díj és egyéb szerződési feltétel egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül csak akkor módosítható, ha a szerződés ezt meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére egyértelműen lehetővé teszi (Hpt. 209-210. §). A megkötött szerződésekre alkalmazandó a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételéről szóló 41/1997. (III. 5.) Korm. rendelet, amely az ügyfelek megfelelő tájékoztatása érdekében többek között a 3 hónapot meghaladó lejáratú fogyasztási kölcsönök részletes kamatszámítási módjának az üzletszabályzatban történő közzétételét rendelte el. A Hpt. 212. §-a fogyasztási és lakossági kölcsön szabályai alapján a fogyasztási, lakossági kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell a külön jogszabály alapján megállapított éves százalékban kifejezett teljes hiteldíjmutatót. A teljes hiteldíj a fogyasztó által a kölcsönért fizetendő terhelés, amely tartalmazza a kamatokat, folyósítási jutalékokat és minden egyéb - a kölcsön felhasználásával kapcsolatosan fizetendő – költséget. A teljes hiteldíjmutató az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és teljes hiteldíj egyenlő az ügyfél által a folyósításkor a pénzügyi intézménynek fizetett költségekkel csökkentett hitelösszeggel. Lakossági kölcsönnek pedig a fogyasztási kölcsön, valamint a lakás, illetőleg üdülő vagy egyéb ingatlan vásárlására, építésére, felújítására, bővítésére, korszerűsítésére, továbbá közműfejlesztésre a természetes személy által igénybe vehető kölcsön minősül. Forrás: pszaf.hu
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Támogatott hitel új lakás vásárlására, építkezésre,
korszerűsítésre
2009. október 1-től lépett életbe a fiatalok, valamint a többgyermekes családok lakáscélú kölcsöneinek állami támogatásáról szóló 134/2009. (VI. 23.) Korm.rendelet, amelynek legfontosabb rendelkezései az alábbiakban kerülnek bemutatásra. Milyen célra vehető igénybe az állami támogatás? Lakás építésére, korszerűsítésére és új lakás vásárlására szolgáló hitelintézeti kölcsönhöz vehető igénybe az állami kamattámogatás. Ki jogosult a forint alapú kamattámogatott hitel igénylésére?
Kik lehetnek támogatott személyek? A támogatott személyeknek az alábbi feltételeknek együttesen kell megfelelniük:
Milyen feltétellel nyújtható kamattámogatás? Kamattámogatás akkor nyújtható, ha az igénylőnek, házastársának (élettársának, bejegyzett élettársának) és gyermekének, valamint a vele együttköltöző családtagjainak (lakáskorszerűsítés esetén a korszerűsítendő lakást kivéve)
A lakástulajdonra, állandó lakáshasználati jogra, lízingbe vett lakásra a fenti megkötések nem alkalmazandóak, ha
Meddig lehet igényelni a támogatott kölcsönt? A kamattámogatásra való jogosultság megállapítását és mértékének meghatározását
Ha a kérelmező a fenti időpontig nem élt a kamattámogatás igénylésének lehetőségével, erre később már nem tarthat igényt! Maximum mekkora értékű ingatlanra lehet a hitelt igényelni? A lakás építési költsége (telekár nélkül, de az ÁFA összegével együtt), illetve vételára: Budapesten és a megyei jogú városokban maximum 25 millió Ft. Egyéb településeken maximum 20 millió Ft. Mekkora lehet a kölcsön maximális összege?
de nem haladhatja meg az igénylő, illetve annak házastársa (bejegyzett élettársa, élettársa), az eltartott gyermekek és családtagok együttes tulajdoni hányadával arányos építési költségeket (vételárat), korszerűsítési költséget. Mekkora tulajdoni hányaddal kell rendelkezni a hitelcél szerinti ingatlanban? A kamattámogatással épített, vásárolt, korszerűsített ingatlanban a támogatott személyeknek legalább 50%-os tulajdoni hányaddal kell rendelkezniük. Hány évre igényelhető a támogatás? A kölcsön kamatainak megfizetéséhez az állam a kölcsön futamidejének lejártáig, de legfeljebb húsz évig nyújt támogatást. Mekkora a kamattámogatás mértéke?
azzal a feltétellel, ha a támogatott által fizetendő, kamattámogatással csökkentett ellenszolgáltatás (jellemzően kamat, kezelési költség) 6% alá csökkenne, akkor kamattámogatásként (40-70% helyett) az a mérték vehető igénybe, ami az ügyleti kamat 6%-os mértékének eléréséhez szükséges. (Az állampapírhozamot (és a referenciahozamot) az ÁKK Zrt. az internetes honlapján minden naptári hónap harmadik munkanapjáig közzéteszi azzal, hogy azokat a közzététel naptári hónapját követő hónap első napjától azon kölcsönszerződésekre kell alkalmazni,amelyeket a közzététel naptári hónapját követő hónap első napját követően kötöttek meg, illetve amelyek esetében az ellenszolgáltatás a közzététel naptári hónapját követő hónap első napját követően megváltozik.) Milyen összeget kell önerőként számításba venni? A hitel igénybevételéhez önerő szükséges, ehhez számításba kell venni a kérelem benyújtását megelőző 5 éven belül értékesített lakásnak, illetve tulajdoni hányadának az eladási árát is, a jogszabályban meghatározott értékcsökkentések figyelembe vételével. Mekkora összegről kell számlát bemutatni? Építkezés vagy korszerűsítés esetén a hitelintézet által elfogadott költségvetésben szereplő teljes költség legalább 70 %-áról, új lakás vásárlása esetén a vételár 100%-ról. Milyen utólagos igazolásra van szükség? Építkezés esetén az utolsó részfolyósítást követő 1 éven belül lakcímkártyával igazolni kell az együtt költözést, együttlakást. Lakásvásárlás esetén az utolsó részfolyósítást követő 1 éven belül lakcímkártyával igazolni kell az együtt költözést, együttlakást és be kell mutatni a vagyonszerzési illetékelőleg kiszabásáról szóló határozatot (kivéve, ha illetékmentes).
Forrás: pszaf.hu
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Személyi kölcsön A személyi kölcsön általában szabad felhasználású. Személyi kölcsön igénylése esetén készpénzt kapunk, amelynek elköltése jellemzően nem célhoz kötött, vagyis bármilyen célra - például rendkívüli kiadások fedezése, nagyobb események, esküvő lebonyolítása - felhasználható. Vannak azonban olyan személyi kölcsönök, amelyeknek célja előre meghatározott. Ezek leggyakrabban valamely tartós fogyasztási cikk vásárlására, vagy például utazásra szólnak. A kölcsön forintban igényelhető. Összege jellemzően 100.000 Ft-tól 5.000.000 Ft-ig terjed. A futamidő rugalmas, általában 12-72 hónap. A kölcsön a legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető. Adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető. Fontos tudni, hogy… Magyarországon a Magyar Nemzeti Bank határozza meg a jegybanki alapkamatot, melynek mértéke elérhető honlapunkon és a www.mnb.hu oldalon. Legfontosabb tudnivalók a hiteligénylésről A személyi kölcsön előnye a viszonylag gyors és egyszerű hiteligénylés. A hitelbírálat azonban néhány napba, esetleg hétbe is belekerülhet. A hiteligénylés általános feltételeit, valamint az igényléshez szükséges dokumentumokat a pénzügyi intézmény saját hatáskörben határozza meg, ezeket az információkat megtalálhatók a bankfiókokban vagy a bankok internetes honlapján. Számos esetben a személyi kölcsönhöz hitelfedezeti életbiztosítás is kapcsolódik. A hitelfedezeti biztosítás célja, hogy fedezze a felvett hitel havi törlesztőrészleteit mindaddig, amíg balesetből, betegségből, munkahely elvesztéséből eredően az adós nem képes törlesztőrészletet fizetni. Forrás: pszaf.hu
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ Folyószámlahitel A lakossági bankszámlához kapcsolódó folyószámlahitel átmeneti pénzhiány áthidalására szolgáló fogyasztási hiteltermék. A bank által végzett hitelbírálatot követően a folyószámlahitel szerződésben kikötött, egyedi hitelkeret összeg erejéig a bankszámláról kifizetés teljesíthető. Jellemzően kezes nélkül igényelhető, fedezetül a bankszámlán rendszeresen jóváírt tételek (pl. havi munkabér) szolgálnak. Szabadon, hitelcél megjelölése nélkül, tetszés szerinti ütemezésben felhasználható. Az igénybe vett hitel egy összegben vagy részletekben is visszafizethető, a törlesztés a jóváírási forgalom folyamatos felhasználásával történik. A hitelkeret a törlesztéssel mindig újratöltődik, és a futamidő lejártáig ismételten felhasználható. E hitelnek jellemzően nincs futamideje (a futamidő automatikusan meghosszabbodik), a bank azonban rendszeres időközönként felülvizsgálja a hitelfeltételeknek való megfelelést. A hiteligénylés részletes feltételeit, a hitelkamat és egyéb költség-kondíciókat (kezelési költség, hitelbírálati díj, rendelkezésre tartási jutalék, stb.) a hitelintézet üzletszabályzata és hirdetménye tartalmazza. Fontos tudni, hogy… Magyarországon a Magyar Nemzeti Bank határozza meg a jegybanki alapkamatot, melynek mértéke elérhető honlapunkon, illetve a www.mnb.hu honlapon. A hitelintézetek a hiteligénylés feltételeit és a szükséges dokumentumokat általában az alábbiak szerint határozzák meg: A hiteligénylés általános feltételei (a feltételek pénzügyi intézményenként eltérhetnek):
Szükséges dokumentumok:
jövedelemigazolás. Forrás: pszaf.hu
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Szabad felhasználású jelzáloghitel
Az ingatlancélú hitelek és a szabad felhasználású hitelek közötti alapvető különbség a hitelösszeg felhasználási céljában van. A szabad felhasználású jelzáloghitelek felhasználási célja nincs meghatározva. A konstrukció lényege, hogy a hitel fedezetéül a hitelfelvevő által kínált ingatlan szolgál, a felvett hitelösszeg pedig szabadon felhasználható. Ez a hiteltípus azonban némileg drágább, mint az ingatlancélú hitel.
Forrás: pszaf.hu
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Jelzáloghitelek Jelzáloghitel esetén a hitelintézet a hitel fedezetéül felkínált ingatlanra jelzálogjogot jegyeztet be. Nemfizetésnél érvényesíti jelzálogjogát, azaz a fedezetül felajánlott ingatlanra végrehajtást kérhet, végső esetben értékesítheti az ingatlant, a ki nem fizetett tartozást és annak kamatait pedig az így befolyt összegből biztosítja. Ingatlanfedezet mellett jellemzően nagyobb hitelösszeg vehető fel hosszú lejáratra, más hiteltermékhez képest kedvezőbb kamatozással. A jelzáloghitel két alaptípusát különböztetjük meg:
Jó, ha tudja.. A jelzáloghitel szerződésekre hosszú, akár 20-25 éves futamidő jellemző, de elérheti a 40 évet is. Így annak elkerülése érdekében, hogy a hitelfelvevő halála legalább a hitel további törlesztése szempontjából ne hozza reménytelen helyzetbe a családot, a bankok a hitel felvételét ún. hitelfedezeti életbiztosítás megkötéséhez köthetik. Az ügyfél egyéni döntése alapján a hitel életbiztosítással vagy lakás-takarékpénztári megtakarítással kombinálva is igényelhető, továbbá van lehetőség egyéb hitelfedezeti biztosítás megkötésére is, amely – konstrukciótól függően – különböző kockázatok bekövetkezése esetén nyújthat fedezetet (pl. a hitelfelvevő életkörülményeinek megváltozása, munkahelye elvesztése, stb. esetén). A hitelfedezeti biztosítás lehetőségéről és feltételeiről érdeklődjön hitelintézeténél! A kamatváltozás módjának rögzítése a 2012. április 1-jét követően megkötött jelzáloghitel-szerződéseknél A jelzáloghitelek átlátható árazása céljából a 2012. április 1-jét követően megkötött szerződéseknél a pénzügyi szolgáltató köteles a kamat változását előre meghatározni. Erre két módszer lehetséges:
Mit jelent a referencia kamatláb szerinti árazás? A referencia-kamatláb szerinti árazás azt jelenti, hogy a bank a kamatot az előre megadott piaci kamatlábhoz igazítja, és ehhez számít hozzá egy kamatfelárat. Mi lehet a referencia kamatláb? A jogszabály módosítások alapján az alábbi referencia kamatlábak használata lehetséges:
Jó ha tudja, hogy… Példával szemléltetve Egy 2012. április elsejét követően megkötött forint alapú jelzáloghitel szerződés esetében az intézmény referencia kamatként 6 havi BUBOR-t és 4,0%-os kamatfelárat alkalmaz. Ezt azt jelenti, hogy a kamatperiódus hossza 6 hónap lesz, tehát a kamat mértéke 6 havonta változhat a 6 havi BUBOR változásával egyező mértékben. Feltételezve, hogy a 6 havi BUBOR aktuális (tehát a fordulónapot megelőző utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatláb) mértéke 7,46%, ebben az esetben az adós által fizetendő kamat 7,46% + 4,0% = tehát 11,46% lesz. Mely esetben módosíthatja a pénzügyi intézmény a szerződésben szereplő kamatfelárat referencia alapú árazás esetén? Amennyiben a kamatváltozás referencia-kamatként van meghatározva, úgy a fogyasztó által fizetendő kamat és a referenciakamat különbségét (a felárat) a pénzügyi intézmény egyoldalúan a fogyasztó számára kedvezőtlenül kizárólag az alábbi esetekben módosíthatja:
A változás kamatfelárra gyakorolt hatását a pénzügyi szolgáltató a belső szabályzatában köteles rögzíteni. A kamatperiódusok meghatározása kamatperiódushoz kötött árazás esetén Az, hogy a kamatperiódus hossza 3 éves, 5 éves vagy 10 éves lehet, azt jelenti, hogy a hitelt nyújtó pénzügyi szolgáltató 3, 5 vagy 10 évente változtathat az alkalmazott kamat mértékén. Az új kamatperiódusokban alkalmazott kamat mértékét annak hatálybalépését megelőzően legalább kilencven nappal hirdetményben közzé kell tenni. A módosításról és a módosítást követően várhatóan fizetendő törlesztőrészletről az érintett ügyfeleket postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott módon, közvetlenül értesíteni kell. A közvetlen értesítés elküldésének legalább 90 nappal meg kell előznie a módosítás hatálybalépését. Jó ha tudja, hogy… 1Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb 2Európai irányadó bankközi kamatláb Forrás: pszaf.hu
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Ingatlancélú hitelek Az ingatlancélú hitelek és a szabad felhasználású hitelek közötti alapvető különbség a hitelösszeg felhasználási céljában van. Az ingatlancélú hitelek felhasználása célhoz kötött: a hiteltől függően új vagy használt ingatlan vásárlására, építésre, felújításra, bővítésre, korszerűsítésre, egyéb nem lakáscélú ingatlan megvásárlására, stb. fordítható. Az ingatlancélú jelzáloghiteleken belül három típust különböztetünk meg:
A lakáshitelek speciális típusa az államilag támogatott lakáshitel. Az állam különböző támogatási formákban hozzájárul a megfelelő lakhatási feltételek kialakításához. E kedvezőbb kondíciójú kölcsönöket azok vehetik igénybe, akik a vonatkozó jogszabály szerinti feltételeknek igazoltan megfelelnek. Azok, akik a jogszabály adta követelményeknek nem felelnek meg, a piaci kamatozású lakáshitel konstrukciókat vehetik igénybe.
Forrás: pszaf.hu
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Szabad felhasználású jelzáloghitel
Az ingatlancélú hitelek és a szabad felhasználású hitelek közötti alapvető különbség a hitelösszeg felhasználási céljában van. A szabad felhasználású jelzáloghitelek felhasználási célja nincs meghatározva. A konstrukció lényege, hogy a hitel fedezetéül a hitelfelvevő által kínált ingatlan szolgál, a felvett hitelösszeg pedig szabadon felhasználható. Ez a hiteltípus azonban némileg drágább, mint az ingatlancélú hitel.
Forrás: pszaf.hu
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Manapság egyre több bank kínál ügyfeleinek deviza alapú jelzáloghitelt, amelyet a hitelfelvevők lakás célra, illetőleg bármely más célra szabadon felhasználhatnak. 2009
A lakáscélú kínálat széleskörű hitelcélcsoportot takar: találhatók lakóingatlan vásárlására, építésére, bővítésére, korszerűsítésére, felújítására, lakótelek vásárlására fordítható, valamint áthidaló kölcsönként nyújtott hitelek is.
A hitelintézetek - az igénylés és felhasználhatóság szempontjából - a devizaalapú hitel további előnyeként említik, hogy az állami kamattámogatású forint hitelekhez képest kedvezőbb kamatozású, feltételrendszere, bonyolítása egyszerűbb, az igénylők szélesebb köre által elérhető, felhasználható az államilag támogatott kölcsön kiegészítésére is.
A mellékelt táblázatban olyan hiteltermékek kondíciói szerepelnek, amelyek fedezete ingatlan, a hitel összege devizában meghatározott, és ennek megfelelően az alkalmazott hitelkamatláb is az adott deviza pénzpiaci kamatszintjéhez illeszkedik.
A kamatozás általában változó, a hitelintézet az alkalmazott kamatlábat meghatározott időszakonként (pl. évente, félévente) felülvizsgálja és aktuális hirdetménye, illetve kondíciós listája szerinti kamatlábra módosítja. A változásnak megfelelően új törlesztőrészletek kerülnek megállapításra. A devizahiteleknél alkalmazott legjellemzőbb kamatperiódusok a 3 hónapos, 6 hónapos, illetve az 1 éves periódus. A kamatperiódus az az időintervallum, amely alatt a kölcsön kamata állandó. A kamatozás módját a felek a hitelszerződésben rögzítik.
A devizában meghatározott és nyilvántartott hitelösszeg folyósítása és törlesztése általában forintban történik. Folyósításkor a hitelintézetek jellemzően devizavételi árfolyamot alkalmaznak, hiszen a jóváhagyott hitelösszegnek megfelelő devizát - forintfizetés ellenében - megvásárolják a hitelfelvevőtől. A törlesztőrészletek megfizetésekor devizaeladási árfolyamon az esedékes törlesztéshez szükséges összegben devizát adnak el az adósnak.
Forintban történő folyósítás és törlesztés esetén ezért számolni kell a deviza vételi és eladási árfolyam közötti különbséggel is. A különbség, azaz az árfolyamrés nagyságát a hitelintézet - az adott deviza piaci kondícióira, illetve a hitelintézet üzletpolitikájára figyelemmel - szabadon állapíthatja meg. Mértéke változhat, akár 2-3% is lehet.
Egyes konstrukciók lehetővé teszik a devizában történő folyósítást, illetve törlesztést is. Így, amennyiben a hitel felhasználása a folyósítás devizanemében történik, valamint az adós törlesztésre fordítandó jövedelme is azonos devizában keletkezik (az ügylet során konverzió nem szükséges), a vételi és eladási árfolyam különbözetével, illetőleg az árfolyam-ingadozásokban megnyilvánuló kockázattal nem kell számolni.
A devizaalapú jelzáloghitelekkel kapcsolatos ajánlatokban feltüntetett THM értékek 5 millió forint összegű, 20 év futamidejű, egyenletes törlesztésű hiteltermékekre meghatározottak, nem tükrözik a hitel árfolyam- és kamatkockázatát.
A hitelintézetek felhívják a figyelmet arra, hogy a törlesztőrészletek megfizetésével kapcsolatos, a deviza átváltásból eredő esetleges árfolyamkockázatot teljes egészében az ügyfél viseli!
Mivel az árfolyam ingadozások következtében a törlesztőrészletek nagysága - még kamatperióduson belül is - változhat, a hitelfelvevőknek gondolniuk kell arra is, hogy az esetlegesen, hirtelen bekövetkező, nagyobb mértékű törlesztőrészlet-változásokat is ki tudják gazdálkodni.
A táblázatban szereplő konstrukciók esetén a hitelintézetek a törlesztőrészletek számítására kétféle módszert alkalmaznak, az annuitás számítás módszerét, illetve a lineáris törlesztési módot.
A devizaalapú hitel - jellemzően havi gyakoriságú, devizában (pl. euróban, svájci frankban) meghatározott - törlesztőrészletei, az adott kamatperióduson vagy ügyleti éven belül, az annuitás számítás módszerét alkalmazva egyenlő összegűek, azonban eltérő devizanemben történő teljesítés esetén a teljesítéskori devizaárfolyamtól függően változhatnak. A devizában kifejezett, egyenlő nagyságú törlesztőrészletek hónapról hónapra változó összegű tőke és kamat összeget, valamint havi kezelési költséget tartalmaznak.
Lineáris törlesztési mód esetén pedig a devizában kifejezett törlesztőrészletek (az azonos összegű tőketörlesztés és változó összegű kamat) a futamidő előrehaladtával jellemzően csökkennek. (Azonban nagyobb mértékű kamatemelkedés esetén, főleg a futamidő elején - a kamatteher növekedése miatt - akár nőhetnek is a törlesztőrészletek.)
A hitelbírálat és folyósítás terhei mellett, a hitel törlesztése során - a hiteldíjon felül - felmerülhetnek egyéb költségek is. Ilyenek lehetnek például a bankszámla (számlák) fenntartási díjai, esetleges átvezetési, konverziós költségek.
Javasoljuk, hogy a kapcsolódó költségekről is kérjen teljes körű tájékoztatást a szerződés megkötése előtt!
Forrás: pszaf.hu
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ Változások a lakástámogatási rendszerben 2009. július 1. napjától a lakástámogatási rendszer jelentősen megváltozott, tekintettel arra, hogy a módosulás következtében 2009. július 1-jén vagy azt követően
A vonatkozó szabályozás értelmében kizárólag az alábbi támogatások nyújthatók:
A módosult rendelkezések 2009. július. 1. napját követően benyújtott támogatási kérelmekre kell alkalmazni. Az ezt megelőzően a hitelintézethez benyújtott kérelmekre a 2009. június 30-án hatályos rendelkezések továbbra is irányadók. 2009. július Forrás: pszaf.hu ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ Forint- vagy devizahitel? Mindegy is...Erdei Tamás, a Bankszövetség elnöke, 2009. október 13. 06:00 A Bankszövetség elnöke Nap vendége műsorunkban azt mondta: "nem szeretem, hogy devizahitelekről beszélünk, beszéljünk inkább lakáshitelekről, hiszen a forinthiteleknél is ugyanolyan problémák merültek fel, mint a deviza alapú kölcsönöknél." Erdei Tamás ugyanakkor hozzátette, hogy a jövőben már az euróra is érdemes hazai devizaként tekinteni, hiszen néhány év múlva Magyarország is csatlakozik az euróövezethez. A jegybankelnök javaslata a devizahitelezés szigorításáról kicsit megkésett, ezeket a változtatásokat nem most kellene végrehajtani - mondta Erdei Tamás, a Magyar Bankszövetség elnöke Nap vendége című műsorunkban. Erdei Tamás szerint a javaslatcsomag a múltat már nem tudja kezelni, bár az is igaz, hogy egy néhány hónapos turbulenciát leszámítva a magyar bankrendszernek és az ügyfeleknek sikerült menedzselniük az árfolyamok ingadozását. Az MKB Bank jelenlegi vezérigazgatója hangsúlyozta, hogy egyetértenek a jegybanknak azzal a törekvésével, miszerint egy fellendülési időszakban némi korlátozást szeretnének bevezetni a hitelezés területén. A Bankszövetség tehát megfelelő tárgyalási alapnak tartja azt az ajánlást, amely rögzítené a háztartási jelzáloghitelek és a gépjárműhitelek esetében a maximális hitel/fedezet arányt. Erdei Tamás ugyanakkor hozzátette, hogy a jövőben már az euróra is érdemes hazai devizaként tekinteni, hiszen néhány év múlva Magyarország is csatlakozik az euróövezethez. A szövetség tehát inkább azt javasolja, hogy forint hiteleknél az ingatlan értékének 80 százalékáig nyújtsanak hitelt a bankok, míg az euró alapú hitelek esetében ez az arány legyen 70 százalékos. A jegybank javaslata szerint a háztartási jelzáloghitelek esetén a maximális hitel/fedezet arány forintkölcsönöknél 70, eurónál 54, míg egyéb devizában felvett hitel esetén 35 százalék lenne. A gépjárműhitelek futamidejét 5 évben maximálnák, ezeknél a kölcsönöknél a maximális hitel/fedezet arány forintban 80, euróban 62, egyéb devizában 40 százalék lenne az MNB ajánlása alapján. A Bankszövetség a többi deviza esetében elfogadná a jegybank javaslatait, ezek azonban az elnök szerint olyan szigorúak, hogy minimálisra csökkentenék, vagy akár meg is szüntetnék a hitelezést a forint, vagy euró alapú kölcsönökön kívül. A Bankszövetség elnöke az utóbbi hónapok tapasztalataira építve hozzátette, hogy a piac már így is a forinthitelek irányába mozdult el. A folyamatot az is elősegíti, hogy „a jegybanki kamatok szépen csökkennek, és reméljük, hogy a magyar rátánál is lehetőség nyílik még egy 50-100 bázispontos enyhítésre” – tette hozzá Erdei Tamás. A Bankszövetség már csak azért sem támogatja a további megszorításokat, hiszen a lakáshitelezésnél olyan kemény feltételeket vezetne be a jegybank, amelyek egyrészt kizárnák a versenyt a bankok között, és a lakosság egy része számára elérhetetlenné tennék a hiteleket – véli az elnök. Az MKB Bank lakossági portfolióiban csak minimális változás ment végbe az elmúlt egy esztendőben – hangsúlyozta Erdei Tamás, hozzátéve, hogy csupán az ügyfelek 5-6 százalékának vannak súlyos fizetési nehézségei. Az intézet vezérigazgatója ugyanakkor hozzátette, hogy a bank igyekszik minden problémás hitelfelvevővel megállapodni, hiszen egy válságos időszakban együtt kell működni az ügyfelekkel a legmegfelelőbb megoldás kidolgozásában. A Bankszövetség elnöke zárásként azt is hozzátette: „nem szeretem, hogy devizahitelekről beszélünk, beszéljünk inkább lakáshitelekről, hiszen a forinthiteleknél is ugyanolyan problémák merültek fel, mint a deviza alapú kölcsönöknél. A lakosság a válság elmélyülésekor nem jól mérte fel a saját anyagi lehetőségeit, ezért nem tudja teljesíteni korábbi kötelezettségeit. Ebből a szempontból tehát mindegy, hogy euró, forint vagy svájci frank alapú hitelek törlesztéséről van-e szó” – hangsúlyozta Erdei Tamás
Forrás: gazdasagiradio.hu
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
A gazdasági,
ingatlanpiaci, jelzálogpiaci és hitelválság 1 éve.
A bankok, és
az ügyfelek számára is jelentős változásokat hozott az átalakult gazdasági
környezet (Harnos András,
az Aegon Hitel Zrt. vezérigazgatója) Hitelezés Alapjaiban alakult
át a hitelpiac a tavaly októberben kitört válság óta: a források hirtelen, és
látványos beszűkülése, így a forrásköltségek jelentős drágulása a bankok
hitelezési politikáját is megváltoztatta. A hitelintézetek azóta inkább
portfóliójuk minőségének javítására törekednek, próbálják minimalizálni a
veszteségüket és a korábbiakkal szemben csak sokkal óvatosabb feltételekkel
hajlandóak hitelt nyújtani. Ez mind a lakossági, mind a vállalati piacon
jellemző, és teljesen normális velejárója a jelenlegi helyzetnek. Mégis van
egyfajta bankellenes hangulat a levegőben, hiszen hajlamosak vagyunk az egész
válságot a bankok számlájára írni, számon kérni, pedig nem kizárólag a
hitelintézetek viselkedése vezetett a kialakult helyzethez. Általában
elmondható, hogy a lakosság sokkal több hitelt vett fel az elmúlt időszakban,
mint amennyit hitelfelvevő képessége megengedett volna, ennek pedig bár
valószínűleg előbb-utóbb a válság nélkül is meg lett volna a következménye, most
hatványozottan érezhető a hatása. Amit a bankok
tehetnek: a dolgukat végzik, veszteségeik csökkentésére törekszenek, és bár
olykor ez társadalmi feszültséghez vezet (árverezések reagálása), a valóság és a
média által gerjesztett "legendák" között óriási a szakadék. A közhiedelemmel
ellentétben a bankoknak is az az érdekük, hogy a szerződések minél hosszabb
ideig és minél szélesebb körben fennmaradjanak. Ugyanúgy nem érdekük a
hitelszerződések felmondása, és legvégső esetben az ingatlan értékesítése, mint
ügyfeleiknek. Az elmúlt hónapokban a hitelintézetek különböző megoldásokat
dolgoztak ki, és ajánlanak fel átmeneti fizetési nehézségekkel küzdő adósaiknak,
és csak a legutolsó lépésként fordulnak a behajtás, árverezés felé. Persze az
alapkérdés, hogy az ügyfelek is hajlandóak-e az együttműködésre. Változások Az idei első hat
hónapban 70 százalékkal csökkentek a devizaalapú új kihelyezések az előző év
azonos időszakához képest. Több hitelintézet átmenetileg, vagy akár tartósabban
is felfüggesztette ilyen típusú termékei értékesítését, jelenleg a piacon
továbbra is megtalálhatóak azok a kedvező kondíciójú, svájci frank alapú
termékek, amelyek teljes hiteldíj mutatója (THM) ma még mindig a legalacsonyabb.
(A nagy bankok jellemzően inkább euró alapú konstrukciókat ajánlanak.) Igaz,
hogy aki ilyen hitelt szeretne felvenni, annak ma már jövedelemigazolással kell
alátámasztania, hogy képes lesz a törlesztő részletek fizetésére. A
finanszírozási arányok is változtak, csökkentek az elmúlt időszakban. A bankok
kockázati étvágyának visszaesése ugyanis azt eredményezte, hogy az ingatlancélú
ügyleteknél esetenként emelkedik a szükséges önerő mértéke (ehhez az állami
támogatások elapadása is hozzájárul), de ez függ az adósminősítéstől és a
fedezetül felajánlott ingatlan tulajdonságaitól is. A szükséges önrész mértéke
így ma már 20-50 százalék közé tehető, átlagosan 40 százalék. Megoldások A kihelyezési
gyakorlatban történt változások mellett jelentős hozadéka az elmúlt időszaknak,
hogy számos megoldás született az átmeneti fizetési nehézségekkel küzdő ügyfelek
helyzetének rendezésére is. (Futamidő hosszabbítás, tőketörlesztés halasztása,
stb.) Ebben egyrészt a bankok saját maguk, másrészt a kormányzat is aktívan
részt vett. A legutóbbi ilyen intézkedés az áthidaló kölcsön bevezetése, bár az
ennek részleteivel kapcsolatos tájékoztatás csak a közelmúltban jelent meg, így
a bankok számára rövid idő áll rendelkezésre a részletek és a termék teljeskörű
kidolgozására. Lényege, hogy a rászoruló (és a szabályozás feltételeinek
megfelelő) ügyfelek számára a következő két év törlesztési terheit az áthidaló
kölcsön jelentősen könnyíti, ami várakozásaink szerint a portfóliók minőségét is
javítani fogja. Jó eszköz lehet a gazdasági válság hatásaitól leginkább érintett
ügyfélkör részére. A kezdeti érdeklődés már érzékelhető, a ténylegesen igénylők
arányát viszont egyelőre csak becsülni lehet. Kilátások Véleményem szerint
minden olyan szabályozás, amely a piac működésének átláthatóságát és a piaci
szereplők érdekeinek kölcsönös védelmét szolgálja, pozitív fogadtatásra
számíthat. Azt azonban szem előtt kell tartani, hogy a jelzálogtermékek esetén
akár 30-35 éves futamidővel kell számolni, (de átlagosan is 15-20 év a futamidő)
így a kondíciók változásának illetve változtatásának joga ehhez kell, hogy
igazodjon. Ami pedig a jövőt illeti: az új kihelyezések dinamikájában egyelőre
nem tapasztalunk változást, de úgy gondolom, a második félévben elindulhat egy
lassú ütemű növekedés, ami a jövő év második felétől válhat erőteljesebbé. Forrás: penzcentrum.hu
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Vissza a jövőben: örömre üröm?
2009.08.07.
Egyre másra jelennek meg a
különböző elemző házak véleményei, hogy a globális recesszió már nagyon a
végéhez közelít. A részvényelemzők gyakran egymást túllicitálva megkezdték a
vállalati profitokra vonatkozó előrejelzéseik emelését, ami - ha pusztán a
számokat tekintjük, - valóban jó hír, hiszen minderre 2007 áprilisa óta csak
áhítozhattunk. A háttérben pedig részben az a tény áll, hogy a gyorsjelentési
szezonban az eddig jelentő vállalatok 75 százaléka az elemzői konszenzusnál jobb
eredményről számolt be. Nem meglepő hát,
hogy a legtöbb esetben az S&P 500 index év végi célértékét is 1050 pont
környékére emelték, a korábbi 900-as értékekről. A medve piac végét sokan arra
alapozzák, hogy az év második felében javulhat a makrokép, miután a cégek
újraépítik készleteiket, és az ingatlanpiac stabilizálódik. Tény, hogy a
kockázatvállalási hajlandóság és a befektetői hangulatindexek normalizálódtak,
valamint a P/E szintek alapján számos részvénypiac nem mondható drágának (míg
számos, a rally kezdete óta hihetetlen sokat emelkedett részvénypiac igenis
drága), valamint az alacsony infláció miatt még nem kell tartani a monetáris
szigorítástól. Valóban lehet,
hogy a globális recesszió 2009 vége felé tényleg véget ér. Ugyanakkor sokan
túlzottan optimisták, és a 2008-ról 2009-re váltáshoz hasonlóan, most úgy
tekintenek a 2010-es új évre, mint ami majd sokkal jobb lesz. A felépülés jóval
lassabb, vérszegényebb és trend alatti lesz, mivel a háztartások, a vállalatok
és a pénzintézetek egy olyan világban találják magukat, ahol a korábbiakhoz
képest korlátozott a kölcsönfelvétel, a kölcsönnyújtás és a költekezés
lehetősége. A gyorsjelentési szezon, bár nagyon biztató, ennek ellenére érdemes
megnézni minden egyes vállalat esetében, hogy a kimutatott eredményben milyen
szerepet játszott a hatalmas elbocsátások következtében megspórolt bérköltség, a
trading nyereség, vagy a számos esetben értékesített cégrész, vagy
leányvállalat(ok) befolyó ellenértéke, Nouriel Roubini, a már-már látnoki
képességekkel rendelkező közgazdász professzor szerint, a tökéletes vihar egy
inch-el közelebb araszolt az amúgy is felhős globális kilátásokat mutató
radaron, mivel a tartósan nagy költségvetési hiány és az államadósság
felhalmozódása, valamint a mindehhez társuló amerikai jegybank túlzott
pénznyomása, (az államadósság részben jegybank által történő finanszírozása)
végül is növeli a várható inflációt. A koktél további összetevői: az
államkötvények növekvő hozama, a felszökő olajár, a várakozásokat ugyan
meghaladó, de gyenge nyereségek, a még mindig csökkenő munkahelyek és a stagnáló
növekedés bizony ugyancsak elgondolkodtató. Ez egy olyan vihar
lehet, ami 2010 végén, vagy 2011 elején visszavetheti a még éppen a válságból
kikecmergő világgazdaságot, az ún. double-dip recesszióba. A kettős merülésnek
nevezett jelenség azt a helyzetet fedi, amikor a felszíni jelek szerint
kilábalóban lévő gazdaság, hirtelen ismét mély válságba zuhan. Egy ilyen
fordulat súlyos következményekkel járhatna, nem csupán az amerikai, de az egész
világgazdaság számára is. Fontos azonban, hogy ennek a viharnak nem kell
szükségszerűen bekövetkeznie, de azt látni kell, hogy ha semmit sem tesznek,
akkor egyre növekszik a valószínűsége. Az elkerülés úgy lehetséges, hogy nagyon
gyorsan meg kell fogalmazni egy olyan kilépési stratégiát az erőteljes monetáris
és fiskális ösztönzésből, ami még elegendően korán és hatékonyan következik be
ahhoz, hogy elejét vegye, a Fed mérlegében már amúgy is rettentő mértékben
felfújódott kötelezettségek további növekedésének. Ugyanakkor, nem annyira
drasztikus, hogy lehűti a gazdaságot. Az utóbbi negatív hatása nyilvánvaló, de
az előbbi megérdemel egy további mondatot: A kötelezettségeket tovább növelni
igen veszélyes, mivel elérkezhet az a pillanat, amikor a külföldi befektetők
elzárják a csapokat, és nem vesznek több amerikai állampapírt. A dollártól való
függetlenedés igényét az a júniusban történt bejelentés is jól szemlélteti, hogy
négy arab állam, Bahrein, Katar, Kuvait és Szaúd-Arábia közös pénzt tervez: a
kalidzsi-t a tervek szerint 2013-ban vezetnék be. A dollár ugyanakkor egyelőre
csak gyengélkedik, de temetni még korai lenne, noha a jövőben elképzelhető, hogy
a tartalékvaluta főszerepet más valuta/valuták veszik át. A recesszióból
való kilábalás egyik nagy nyertese a nyersanyag piac lehet, amely 2010-ben a
fokozódó kereslet hatására jóval látványosabban folytathatja tovább az idei
emelkedését. Ez a commodity piacon nagy valószínűséggel bekövetkező bull, pedig
igen kedvező hatással lehet az ausztrál, az új-zélandi és a kanadai dollár
árfolyamára, mivel ezek egyfajta nyersanyag devizák, hiszen a fenti országok
exportbevételének több mint ötven százalékát a nyersanyagok világpiaci
értékesítése jelenti. Az Aegon
Alapkezelő abszolút hozamú származtatott alapjai az alkalomszerű és a piaci
folyamatok gyors kihasználását lehetővé tevő stratégiájuk következtében, igen
hatékonyan profitálhatnak a jövőben is a nyersanyagpiaci folyamatokból,
történjen mindez direkt (határidős commodity piac), vagy indirekt (határidős
devizapiac, határidős részvénypiac) módon. Forrás: penzcentrum.hu
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Személyi kölcsönök: kevésbé drágák. 2009.10.09. Visszaesett a személyi kölcsönök piaca Magyarországon, a bankok már csak a legjobb ügyfelekkel szerződnek, vagyis akik magas legális jövedelemmel rendelkeznek, és viszonylag nagy kölcsönt kérnek. Csakhogy belőlük kevés van, még akkor is, ha az elmúlt fél évben a brutális 30-40 százalékos teljes hiteldíjmutatók már a legtöbb banknál 20-30 százalék közé szorultak. Még mindig
nagyon drágák a személyi kölcsönök, de azért a bankok folyamatosan eresztik
lefelé a kamataikat. Egyrészt a jegybank kamatcsökkentési hullámát követik,
másrészt a válság extrém hitelpiaci jelenségei után már egy kicsit
megnyugodtak. Forrás: fn.hu ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ Kétségbeesett segélykérés: a hitel miatt újabb család vesztheti el házátFMH - Alig 300 ezer forint hiteltartozás miatt elárverezhetik a soponyai Kajári család otthonát, ha a pénzintézet nem minősíti újból hitelképesnek a családot. Egyre többen kerülnek bajba, mert nem tudnak fizetni. 2009. szeptember. 01. kedd | Szerző: Miskei Anita Utolsó kétségbeesésemben írok a Hírlapnak - kezdte lapunkhoz eljuttatott levelét Kajáriné Kiss Zsuzsanna. A kétgyermekes soponyai édesanya leginkább tanácsot várt. Minden nap megtapasztaljuk, milyen nehéz helyzetbe juttatta a gazdasági válság a családokat. Idáig vezethető vissza a Kajári család története, akik közel állnak ahhoz, hogy elveszítsék otthonukat. - 2008 decemberében elbocsátották siketnéma férjemet, Tibort munkahelyéről. Létszámleépítés miatt küldték el, de hátrányos helyzetűként nem talált munkát. Két gyermekünk van, betegeskedésük miatt gyesen vagyok - mesélte az édesanya. Elmondta, 2004-ben vettek fel hatmillió forint jelzáloghitelt, hogy otthont teremtsenek. A soponyai parasztházat újítgatták, közben a család bővült. A nagyobbik gyermek hallássérült, a kisebbik speciális cipőt hord. Nehéz körülmények között élnek, egy keresetből. Decemberig sem a szolgáltatók, sem a bank felé nem volt adósságuk. Ahogy az asszony fogalmazott: szűkösen éltek, de került étel az asztalra. - Miután férjemet elbocsátották, levelet írtam a banknak, reméltem, kapunk haladékot, amíg állást talál. A decemberben kelt levelemre februárban válaszoltak: ha 100 ezer forintot befizetünk, módosíthatunk a konstrukción. Nem tudtuk kifizetni, bíztunk abban, ez mielőbb változik. Eközben halmozódtak a kifizetetlen szolgáltatói számlák, de azokat folyamatában rendeztük, mert Tibor márciusban munkát kapott - mondta Zsuzsanna. Hozzátette, 60 ezer forintot keresett férje, csak a hitel törlesztő részlete elvitte volna a pénzt, a tartozás a bank felé nőtt. Mára 300 ezer forintra dagadt az összeg. - Júniusban levél jött a banktól, felmondták hitelünket. Ötévi fizetés után a 6 millióból 5,6 millió forint hiteltartozásunk volt. Ezt 15 napon belül követelték, vagy árvereznek. Megpróbáltuk a házat eladni, nem sikerült. Ezalatt férjemet visszavették a régi munkahelyére, így jeleztem a banknak, augusztustól fizetünk. Ezt nem fogadta el a pénzintézet, egy közjegyző tanácsára a havi részletet befizettük. Jó döntés volt, nyári levelemre pénteken kaptunk választ, látják a szándékot, felfüggesztik az árverezést. Újból vizsgálják hitelképességünket, ha megfelelünk, fizethetjük a hitelt, de csak forint alapú konstrukcióban. Ezt sem bánjuk, csak megtarthassuk otthonunkat! Forrás: fmh.hu ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ Egy család drámája: elvesztették az évek kemény munkájával felépített házatFMH - Emberek ezreit fenyegeti a veszély, hogy a kamat változás miatt elveszíthetik lakásukat. Nemrég kormánydöntés született megsegítésükre, a lakásmentő csomag mától lép életbe. Marthné Vida
Krisztinán már nem segít a lakásmentő csomag. Két hónapja eladta maroshegyi
házát, teherautóra rakta csomagjait, elsiratta álmait és
albérletbe költözött. Ahogy közeledtünk volt háza felé, szeme megtelt
könnyel.
Forrás: fmh.hu ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ Nem dőltek be az adósok - sokan előtörlesztésbe kezdtekBudapest - A gazdasági válság, a forint gyengülése, egyesek számára pedig a munkanélkülivé válás tette lehetetlenné a banki hiteltörlesztéseket a megszokott formában. Az elmúlt fél évben számtalan negatív tényező miatt kerültek nehéz helyzetbe a hitelesek. Korábban talán nevetve kifizetett törlesztő részletek az utóbbi hónapokban megugrottak, 10-20, de akár 60 ezer forinttal is többet kellett volna fizetniük az adósoknak. Volt, aki munkája elvesztése miatt került nehéz helyzetbe. Számtalan akadály merült fel, így sokan újabb megoldást kerestek. A legtöbb fizetési nehézséggel küzdő devizahiteles az előtörlesztést választotta a banki lehetőségek közül. Az első negyedévben közel húszezer ügyfélszerződés feltételein könnyítettek a bankok a hitel-bedőlések megelőzése érdekében, ami összességben 100 milliárd forintnyi hitelállományt érintett - közölte a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) legfrissebb felmérését Binder István szóvivő. A PSZÁF 11 hitelintézetnél vizsgálta a szerződések változtatását, amelyek megállapodást kötöttek a Pénzügyminisztériummal a szerződések átalakításáról kedvezményes feltételek, a díjak jelentős csökkentése vagy elengedése mellett. A módosított szerződések 95 százaléka volt svájci frank alapú, és a 100 milliárd forintból több mint 48 milliárd volt a lakáscélú hitel. A legtöbben az előtörlesztést választották, ez 7 ezer 700 szerződést és 17 milliárd forint hitelösszeget érintett. A bankok az előtörlesztési díj elengedésében vagy csökkentésében nyújtottak segítséget, és abban is, hogy eltekintettek a bejelentési határidőtől, vagy lerövidítették azt. Az egyedi döntések alapján a törlesztő részlet könnyítését 5 ezer 751 esetben tették lehetővé a pénzintézetek, ez 52,6 milliárd forint hitelösszeget érintett. A törlesztési idő meghosszabbítását 3 ezer 115 szerződésnél hagyták jóvá a hitelintézetek. Nőtt a futamidő hossza, az euró alapú hiteleket átlagosan 5 évvel, a svájci frank alapúakat pedig 9 évvel hosszabbították meg az adósok. Volt bank, ahol a változtatást a törlesztő részlet jelentős, 10-30 százalékos növekedéséhez kötötték, de volt, ahol ilyen korlát nem volt. Sokan választották, de csak nagyon alacsony összegben a devizahitelek forint alapúvá alakítását, 3 ezer 311 esetben és 1,8 milliárd forint értékben. Közülük 8 volt lakáshitel, többségük kisebb összegű devizaalapú kölcsön. A szóvivő hozzáfűzte, tapasztalatok szerint több ügyfél késik a havi törlesztő részlet kifizetésével. Forrás: fmh.hu ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ Sorra dőlnek be a devizahitelek, nő a panaszosok számaBudapest (OS) - A Banki Hitel Károsultjainak Egyesülete országosra terjeszti működését. A legpesszimistább várakozásokat is felülmúlja a devizahitelesek bedőlési hulláma, egyre nagyobb mértékben emelkedik a panaszosok száma,akik már képtelenek fizetni a törlesztéseiket. A Banki Hitel Károsultjainak Egyesülete, kénytelen országosra terjeszteni működését, minden megyeszékhelyen nyílnak az irodák. Már működik Győrben,Sopronban és a jövő hét folyamán Miskolcon nyílik válságkezelő iroda. A Magyar Hitelszövetséggel együttműködve rövidesen megjelentetik közös nyilatkozatukat, mely a lakosságot érintő hitelválság megoldására nyújt segítséget - közölte a Banki Hitel Károsultjainak Egyesülete. Forrás: fmh.hu ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ Gondban a lakáshitelpiacFMH - A bankok beszámolói szerint rendkívüli mértékben leült 2009 első hónapjaiban a hazai lakáshitelpiac - írja a Világgazdaság.
A piaci szereplők szerint ez a visszaesés már nem magyarázható szezonális
hatásokkal, hanem a kereslet hirtelen és tartósnak ígérkező elapadásának a
következménye. Forrás: fmh.hu ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ Hitelbe ragadvaFejér megye - Könnyen elveszítheti a lakásra kifizetett foglalót vagy ettől való félelmében beragadhat egy rossz hitelkonstrukcióba az, akinek sokáig húzódik hitelelbírálása vagy finaszírozó bankja időközben módosít üzletpolitikáján. Így járt több olvasónk is. Ketten közülük, akik bár nevük elhallgatását kérték, mások okulására mesélték el történetüket. Egyikük, aki tavaly novemberben vett egy lakást, biztos munkája lévén hitelt vett fel arra. A szerződés aláírásakor előleget és foglalót fizetett, a bank azonban a fennmaradó részre kért kölcsön hitelbírálatát olyan sokáig húzta, hogy lejárt a vételár-hátralék megfizetésére biztosított szerződéses határidő - mondja Imre, akinek ma is biztos állása van, így bátran nézett másik finanszírozó után. Meglepődnie akkor sikerült, amikor az eladó, a határidő meghosszabbításáról hallani sem akarva, az előleget visszadta ugyan, de a foglalót nem. Másik olvasónk, az ugyancsak harmincas éveiben járó vállalkozó édesanyjával és nejével vett fel 1 millió forintos személyi hitelt, hogy a foglalót ki tudja fizetni. Mivel azonban ez nem fedezte a teljes önrészt, a hitelük, és amellett hogy fizethetik a részletet, a foglaló is elveszett. - Mi áttételesen már a válságnak estünk áldozatul, hiszen sok pénzintézet, köztük a miénk is, csökkentette az ingatlan-finanszírozási hányadot - mondta László, aki pillanatnyilag éppen azon morfondírozik, hogy kimegy külföldre dolgozni. Ilyen banktól és hiteltől akár még a foglaló árán is menekülni kell - tanácsolja Kozma Imre hiteltanácsadó. A korábban horvát ingatlanok közvetítésével foglalkozó szakértő szerint olvasóink még jól is járnak, ha csak a foglalót bukják , hiszen a jog szerint az eladó továbbra is követelheti a szerződés teljesítését, azaz a vételár kifizetését, az ingatlan birtokba vételét, s ha érdekmúlás miatt eláll a szerződéstől, még kártérítést is követelhet. Forrás: fmh.hu ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ Elfogadta az Országgyűlés a lakáshiteleseknek nyújtott állami garanciáról szóló törvénytBudapest - A képviselők 196 igen, 18 nem szavazattal, 155 tartózkodás mellett elfogadták a munkájukat elvesztők lakáscélú hitelére vonatkozó állami garanciáról szóló törvényt hétfőn. A törvény értelmében áthidaló kölcsönt kaphat a banktól az az álláskereső, aki 2008. szeptember 30. után vesztette el a munkáját, és vállalja, hogy a lakásvásárlási, vagy felújítási hiteléből a szerződés időtartama alatt havi minimum 10 ezer forintot törleszt - közölte a Hírszerző. Forrás: fmh.hu ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ Holnaptól kezdve csak a plafon alatt lehet hitelhez jutni. 2010.02.28Március 1-jétől lép életbe a kormány hitelplafon-rendelete, amely szabályozza az ingatlan-jelzáloghitelek mértékét, illetve a gépjármű-hitelezést.
A rendelet szerint a jelzáloghitel aránya forinthitel
esetében a fedezetként felajánlott ingatlan értékének legfeljebb 75 százaléka,
euróhitel esetében 60, más devizahitel esetében 45
százaléka lehet - mondta Szollár Domokos kormányszóvivő az MTI-nek.
Példa a hitelplafonra
Egy húszmilliós ház vásárlása esetén legfeljebb 15 millió hitel vehető fel forintban, 12 millió forintnak megfelelő összeg euróban vagy 9 millió forintnak megfelelő összeg svájci frankban.
forrás: penzcentrum.hu ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ Megjelent a hitelesek védelmét szolgáló kormányrendelet. 2010.12.17.Elkészült és megjelent az a kormányrendelet, amely meghatározza, hogy lakáscélú hitel-, kölcsön- és pénzügyi lízingszerződéseknél a pénzügyi intézmény a kamat egyoldalú emelését csak a forrásköltségek növekedésével, a hitelkockázat változásával, illetve az adott tevékenység költségét növelő, a hitel-, kölcsön- és lízingszerződéseket szorosan és közvetlenül érintő jogszabályváltozással indokolhatja - tudósít az MTI.
A lakáshiteleseket segítő törvénymódosítások
Középárfolyam használata
a deviza alapú lakáshitelek folyósított összegének, törlesztőrészletének, bármilyen költségének, díjának és jutalékának forintra történő átszámítása a pénzügyi intézmény választása szerint saját deviza-középárfolyamán vagy az MNB hivatalos devizaárfolyamán történik Egyoldalú szerződésmódosítások korlátozása a lakáshitel-szerződések az ügyfél számára kedvezőtlenül nem módosíthatók, az ilyen szerződésmódosítás semmis, kivéve a kamat tekintetében történő, külön kormányrendeletben meghatározott esetekben történő szerződésmódosítást (ilyen eset lehet a jegybanki alapkamat, a refinanszírozási kamatlábak, a pénzpiaci indexek, a szabályozói környezet és a hitelkockázat változásának bizonyos esetei) Extra költségek felszámításának korlátozása késedelembe esés miatt a hitelszerződés fogyasztóval szembeni felmondását követő kilencvenedik napon túl a fennálló tartozáson túl nem számítható fel külön késedelmi, büntető kamat, díj, költség Előtörlesztési díjak maximálása az előtörlesztések költségei nem haladhatják meg az előtörlesztett összeg 1%-át (jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönöknél 1,5%-át), kivéve ha az előtörlesztés más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik (hitelkiváltás) Ingyenes elő- és végtörlesztés lehetővé tétele bizonyos esetekben ingyenes előtörlesztésre és végtörlesztésre van lehetőség, ha a fennálló tartozás nem haladja meg az egymillió forintot, és a megelőző 12 hónap során nem törlesztett elő az ügyfél, és akkor is, ha a futamidőből 24 hónap már letelt, és végtörlesztést, vagy első ízben előtörlesztést teljesít az ügyfél, kivéve ha az előtörlesztés más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik (hitelkiváltás), vagy az előtörlesztett összeg meghaladja a kölcsönszerződésben meghatározott összeg felét Ingyenes futamidő-hosszabbítás lehetővé tétele bizonyos esetekben a lakáshitel ügyfél által kezdeményezett futamidő-hosszabbítása esetén a hitelező nem számíthat fel díjat, jutalékot, költséget, amennyiben öt éven belül nem került még erre sor Módosulnak: A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény, A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény
A törvény szerint a lakáscélú szerződés az ügyfél számára kedvezőtlenül
kizárólag a kamat tekintetében, kormányrendeletben meghatározott esetekben,
feltételekkel módosítható, amennyiben azt a jegybanki alapkamat, a
refinanszírozási kamatlábak, a pénzpiaci indexek, a hitelező lekötött
ügyfélbetétei kamatának változása, a szabályozói környezet, illetve a
hitelkockázat kormányrendeletben meghatározott változása indokolja. ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Hitelezéssel kapcsolatos alapfogalmak
Adós
Az a természetes személy, aki jogosult a bank szolgáltatásának igénybevételére, akinek a bank a kölcsönszerződés alapján meghatározott pénzösszeget bocsát rendelkezésre. A hiteligénylő a kölcsönszerződés megkötése után adóssá válik. A házastársat mindig be kell vonni a hitelbe kivéve, ha nem tulajdonos a fedezetként felajánlott ingatlanban, és nyilatkozik közjegyző előtt, hogy nem vonatkozik a hitelbe bevonni kívánt ingatlanra a házastársi vagyonközösség. Általában Adós- Adóstárs nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) korábbi nevén BAR (Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszerben), amennyiben szerepel, abban az esetben csak zálogkötelezett/dologi adós lehet, aki a fedezetet nyújtja a hitelhez. ________________________________________ Adóstárs Az a természetes személy, aki a kölcsön és járulékai visszafizetéséért egyetemlegesen felelős az adóssal. A bank a hitelezés feltételéül előírhatja adóstársként különösen házastárs (élettárs), valamint a fedezetül lekötött ingatlan tulajdonosainak bevonását. Az adós kötelezettségei ugyanolyan mértékben terhelik az adóstársat. Általában Adós- Adóstárs nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) korábbi nevén BAR (Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszerben), amennyiben szerepel, abban az esetben csak zálogkötelezett/dologi adós lehet, aki a fedezetet nyújtja a hitelhez. ________________________________________ Adózás Ingatlan vásárláskor az eladónak kell a személyi jövedelemadót (SZJA) megfizetnie. A vevőnek nem kell adóznia. Az SZJA APEH bevallást az ingatlan vételéről adásvételi szerződésnél töltik ki. A lakás eladásából származó bevétel nem része az összevont adóalapnak, önállóan adózik. Az ingatlan eladásából származó bevételből, az adó mértéke 20%-k, amit magánszemélyek esetén az évi adóbevallásnál kell meghatározni. Egyéni vállalkozók február15., magánszemélyeknél március21.-ig kell megfizetni az adót. ________________________________________ Albetétesítés Társasházi lakások telekkönyvi nyilvántartására vonatkozó kifejezés. Az a földhivatali eljárás, melynek során az egyes társasházi lakások a társasház törzsszámához igazodó sorszám szerinti "alszámot" kapnak. Az albetét szám az egyes társasházi lakások egyedi helyrajzi száma, mely alapján a lakás egyedileg beazonosítható. A földhivatal az albetétesítést kérelemre, jogerős használatba vételi engedély alapján kezdi meg. Azonban az albetét földhivatali megnyitása nem feltétlenül jár együtt a vevő adott lakásra vonatkozó tulajdonjog bejegyzésével. ________________________________________ BAR A központi hitelinformációs rendszer (a továbbiakban: KHR) /korábbi nevén: Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer (BAR)/ olyan zárt rendszerű adatbázis, amelynek célja, hogy támogassa a pénzügyi intézmények üzleti tevékenységét, hitelezési és ügyfél-minősítési munkáját, csökkentse a hitelnyújtás kockázatát. A KHR-t a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének 2566/1999. számú határozata alapján jelenleg a Bankközi Informatika Szolgáltató Rt. (BISZ Rt.) kezeli. A KHR nyilvántartásában minden természetes és jogi személy, valamint jogi személyiséggel nem rendelkező társaság bekerülhet, ha hitelviszony alanyává válik hitelkérőként, illetve a hitel felvevőjeként. Kevesen tudják, hogy hitelszerződés megkötése nélkül is bekerülhet valaki az adósnyilvántartásba, amennyiben hitelszerződés megkötésének kezdeményezése során valótlan adatot közöl, hamis vagy hamisított okiratot használ és mindez okirattal bizonyítható. A parlament pontosította a listára való felkerülés szabályait. A 2006-tól csak az kerülhet fel a listára, aki legalább a minimálbért kitevő összeg megfizetésével folyamatosan, több mint 90 napon át késlekedik. A jövőben évente egyszer minden adós ingyenesen tájékoztatást kérhet arról, hogy milyen adatai szerepelnek a listán. Ha valaki úgy gondolja, indokolatlanul került fel a listára, januártól kifogással élhet a hitelintézetnél vagy a BISZ-nél, a panaszt az adatközpontnak tizenöt napon belül ki kell vizsgálnia, s az eredményről írásban tájékoztatnia az ügyfelet. Ha a beadványnak helyt adnak, két napon belül törölni kell az adatokat a listáról. ________________________________________ Belterület Belterületek általában a lakóterületek, az ipartelepek, az üdülőtelepek, továbbá mindazok a területek, amelyeket az illetékes hatóság belterületnek kijelölt. A belterület határvonalát a helyi önkormányzat határozattal állapítja meg. ________________________________________ Birtokba adás Ingatlanvásárlás esetén, a teljes vételár kiegyenlítésének időpontjában kerül sor az ingatlan birtokba adására. Érdemes figyelni arra, hogy az eladónak ne legyen közüzemi díj, illetve társasházaknál közös költség elmaradása. Jegyzőkönyvet lehet készíteni a mérőórák állásáról is. Az ingatlanból, az eladónak ki kell jelentkeznie az önkormányzatnál, ott senki más sem maradhat bejelentve. ________________________________________ Biztosíték Az adós kölcsönszerződésből eredő kötelezettségei teljesítésének biztosítására nyújtott, egyedi ügyfélszerződésben és annak mellékletét képező biztosítéki szerződésben felsorolt biztosítékokat jelenti. ________________________________________ Bruttó alapterület Az épület külső falai által határolt alapterület. ________________________________________ Deviza kockázat Devizában (pl.: CHF, EURO) felvett hiteleknél, az Idegen deviza, és a forint átváltási aránya (árfolyam), a napi piaci mozgások hatására változhat, ezért egy esetleges kedvezőtlen árfolyamváltozás/emelkedés többletköltséget okozhat. Fordított esetben, ha a forinttal szemben esik az árfolyam, úgy csökken a finanszírozás Ft "ellenértéke": vagyis a tőkeösszeg és kamatai visszafizetését szolgáló törlesztő részleteket fedező deviza megvásárlása kevesebbe kerül önnek, ahhoz kevesebb Ft szükséges. ________________________________________ Devizabelföldi Az a természetes személy, aki rendelkezik az illetékes magyar hatóság által kiadott, érvényes személyazonosító igazolvánnyal (személyi igazolvánnyal). ________________________________________ Devizakülföldi Az a természetes személy, aki nem rendelkezik az illetékes magyar hatóság által kiadott, érvényes személyazonosító igazolvánnyal, és azzal nem is rendelkezhet. ________________________________________ Dologi adós Az a személy, aki a hitel-visszafizetés biztosítékaként a tulajdonát képező ingatlant felajánlja. Az ingatlanra jelzálogjog kerül bejegyezve. Jelentése megegyezik a zálogkötelezett jelentésével. ________________________________________ Egyéb teher Nem pénzintézeti jelzálogteher, hanem egyéb olyan tartozás, amit a tulajdini lapra felvezetnek: pl.: munkáltatói hitel, önkormányzati hitel, más tartozások. ________________________________________ Életkor Meghatározza a hitel maximális futamidejét, a támogatások igénybevételének lehetőségét. Pl.: otthonteremtési támogatást 35 év alatti gyermekes családok, illetve gyermeküket egyedül nevelő szülők, megelőlegezett szocpolt csak 40 év alatti házaspárok vehetik igénybe. ________________________________________ Elidegenítési és terhelési tilalom Ilyen tilalom esetén a tulajdonjog másra nem ruházható át és az ingatlan nem adható biztosítékul sem (pl. jelzálog tárgyaként). Alapulhat jogszabályon, bírósági határozaton és szerződésen is. A tilalom jogosultjának hozzájárulásával azonban utólag köthető, pl. adásvételi szerződés. ________________________________________ Előleg A foglalóval ellentétben az előleg nem szerződést biztosító kötelezettség, hanem előre fizetés. Egy vételár-részlet. A szerződés meghiúsulása esetén az előleg teljes összege visszajár. ________________________________________ Előtörlesztés Nagyobb összegű, a hitel tőkerészét részben, vagy egészében csökkentő befizetés (minimum értékét a bank határozza meg, de általában 4 havi törlesztőrészletnek megfelelő összeg, az előtörlesztési szándékot a bank felé írásban jelezni kell) így az adott futamidő megtartása mellett csökkenteni lehet a havi törlesztőrészletek nagyságát, illetve a teljes összeg visszafizetésével megszüntethető a hitelszerződés. ________________________________________ Elővásárlási jog Amennyiben az elővásárlási joggal terhelt ingatlant a lakás tulajdonosa el kívánja adni, az eladás előtt meg kell kérdeznie az elővásárlási jog jogosultját, hogy a leendő vevővel kötendő szerződés feltételei szerint (pl. ár, stb.) meg kívánja-e vásárolni a lakást. Amennyiben a jogosult elővásárlási jogával él, az adásvételi szerződést az eladó nem a vevővel, hanem a jogosulttal köti meg ugyanolyan feltételekkel. Amennyiben az elővásárlásra jogosult nem él ezzel a jogával vagy 8-15 napon belül nem nyilatkozik az ajánlatról, az eladó köteles olyan feltételekkel megkötni a szerződést a vevővel, mint amilyen feltételeket a jogosulttal közölt. Az elővásárlási jog adásvételi szerződésbe foglalt kikötésen vagy jogszabályon alapul. Jogszabályon alapul, pl. olyan eset, ha a föld és a rajta lévő épület tulajdonosai különböző személyek: ebben az esetben a föld tulajdonosát az épületre, az épület tulajdonosát a földre illeti meg elővásárlási jog. ________________________________________ Első ranghelyű zálogjog Az ingatlan-nyilvántartásban az iratok (banki kölcsön- és jelzálog-szerződés) földhivatalba való benyújtásának sorrendjében kerülnek bejegyzésre. Ez a sorrend (ranghely) azért fontos, mert e rangsornak megfelelően jutnak a zálogjogosultak az ingatlan értékesítését követően a pénzükhöz, ha az adós nem fizeti meg a tartozását. Ez az oka annak, hogy a bankok többnyire tehermentes (amin nincs zálogjog bejegyezve) ingatlant fogadnak csak el az általuk nyújtott hitelek fedezetéül. ________________________________________ Eltartottak Eltartottnak minősülnek: az igénylő vér szerinti és örökbe fogadott gyermeke, legalább egy éve gyámsága alá tartozó gyermeke, ha 16. életévét még nem töltötte be, ha a 16. életévét betöltötte, de oktatási intézmény nappali tagozatán tanul és a 25. évét még nem érte el; a 16. évét már betöltötte, de testi vagy szellemi fogyatékosság miatt munkaképességét min. 67 %-ban elvesztette, és ezen állapot legalább egy éve tart, és előreláthatóan egy éven belül nem szűnik meg. ________________________________________ Elvi építési engedély Az elvi építési engedély alapján építési munka nem végezhető. Ha az engedély jogosultja egy éven belül építési engedély iránti kérelmet nyújt be, az elvi építési engedély köti a hatóságot, azokban a kérdésekben, amiben korábban már döntött, a döntést nem változtathatja meg. ________________________________________ Értékbecslés Az ügyfelek által biztosítékul felajánlott (jelzálogjoggal terhelendő) ingatlanra vonatkozó szakvélemény, mely az adott ingatlan forgalmi értékét állapítja meg. Bank az általa elfogadott értékbecslők ingatlan értékelését fogadja el a hitelbírálathoz. ________________________________________ Fedezet Gyűjtőfogalom, mely magában foglalja azon biztosítékokat (pl.: ingatlan, kezesség stb.), melyekből a bank nem szerződésszerű adósi/adóstársi teljesítés esetén választása szerint kielégítést kereshet, azaz kinnlevősége megtérülhet. ________________________________________ Fedezetcsere Ha, a hitel biztosítékául szolgáló ingatlant kivonják a hitelügyletből, és helyette egy másik, de ugyanazoknak a feltételeknek megfelelő ingatlant ajánlanak fel hitel fedezetként. ________________________________________ Félkomfortos lakás Félkomfortosnak minősül az a lakás, amely 12 négyzetméternél nagyobb alapterületű lakószobával, főzőhelyiséggel, fürdőhelyiséggel, vagy lakáson belüli WC-vel, alapvető közművesítéssel (víz, villany) és egyedi fűtéssel rendelkezik. ________________________________________ Foglaló A foglaló a szerződést biztosító mellékkötelezettség, amely a szerződés teljesítését szolgálja azzal, hogy a szerződést megszegő felet valamilyen anyagi hátránnyal sújtja, tehát visszatart a szerződésszegéstől. ________________________________________ Forgalmi érték Az adott ingatlan tényleges, a lakáspiaci helyzetnek megfelelő vételára. ________________________________________ Futamidő Az a szerződésben rögzített időtartam, amely alatt az ügyfélnek a kölcsönt vissza kell fizetnie, és amely időszakban az adós a folyósított kölcsönösszeg után kamatot fizet. A futamidő kezdőnapja a kölcsön folyósításának napja, e nap egyben az első kamatperiódus és az első ügyleti év kezdő napja. A futamidő utolsó napja a lejárat napja. Rövid lejáratú hitelek, az éven belüli, középlejáratú az 1-5 év közötti, míg hosszú lejáratú az 5 évnél hosszabb futamidejű hitelek. ________________________________________ Gyermek Gyermek, aki a 16. életévét még nem töltötte be. Ha a 16. életévét már betöltötte, de oktatási intézmény nappali tagozatán tanul és a 25. évét még nem érte el. Ha a 16. évét már betöltötte, de testi vagy szellemi fogyatékosság miatt munkaképességét min. 67 %-ban elvesztette, és ezen állapot legalább egy éve tart, és előreláthatóan egy éven belül nem szűnik meg. ________________________________________ Használatbavételi engedély Az építésügyi hatóság által kiadott engedély, mely tanúsítja, hogy az adott építmény az építési és egyéb engedélyezési terveknek megfelel, a rendeltetésszerű és biztonságos használatra alkalmas. Használatbavételi engedély hiányában az építményt használni nem szabad. ________________________________________ Használati megosztás Ha egy helyrajzi szám alatt több ingatlan szerepel a földhivatali ingatlan nyilvántartásban, abban az esetben ügyvéddel kell készíttetni használati megosztást, és így a bank csak a hitelre felkínált ingatlant, vagy ingatlan részt fogja jelzáloggal terhelni. Más esetben a bank bevonja az összes tulajdonost. ________________________________________ Haszonélvezeti jog Jogosultja, valamely más személy tulajdonában levő ingatlant rendeltetésének megfelelően birtokolhatja, használhatja és hasznosíthatja. Leggyakoribb fajtája az özvegyi jog, amelynek esetén a túlélő házastárs jut haszonélvezethez, valamint az az eset, amikor családtagok úgy ajándékoznak egymásnak ingatlant, hogy az ajándékozó a saját részére haszonélvezetet biztosít az ingatlanon. Hitel esetén a jog tulajdonosait be kell vonni a hitelbe, mint dolgi adóst, egyébként csak, ha lemondanak, akkor járul a hitelhez a bank. ________________________________________ Házastársi vagyonközösség A házasság megkötésével a házastársak között a házassági életközösség idejére házastársi vagyonközösség keletkezik. Ennek megfelelően a házastársak osztatlan közös tulajdona mindaz, amit a házasság ideje alatt akár együttesen, akár külön-külön szereztek, kivéve azt, ami valamelyik házastárs különvagyonához tartozik. (házasságkötéskor megvolt vagyontárgy, házasság fennállása alatt öröklés jogcímén szerzett vagy ajándékba kapott vagyontárgy, személyes használatra szolgáló és szokásos mennyiségű vagyontárgy) Az a különvagyonhoz tartozó tárgy, amely a mindennapi közös életvitelt szolgáló, valamint a szokásos mértékű berendezési és felszerelési tárgy helyébe lép, tizenöt évi házassági együttélés után közös vagyonná válik. Közjegyző előtt nyilatkozhatnak a házastársak, hogy a hitelbe vont ingatlanra nem vonatkozik a vagyonközösség, ha csak az egyikük a tulajdonos, ebben az esetben a bank nem vonja be a házastársat adóstársként. ________________________________________ Hirdetmény A bankfiókokban (ügyfélforgalom előtt nyitva álló helyiségekben) kifüggesztett, a kamatokat, szolgáltatási díjakat, az adóst (adóstársat) terhelő egyéb költségeket, a késedelmi kamatokat, a kamatszámítást módszerét, minimális igénylési feltételeket, benyújtandó dokumentumokat, jövedelemvizsgálattal kapcsolatos feltételeket tartalmazó közlemény. ________________________________________ Hitelbírálat Összetett banki kockázatelemzési munkafolyamat, mely a konkrét hiteligénylés kapcsán állapítja meg a bank által folyósítható hitel nagyságát. A bank saját hitelbírálati szabályzata alapján többek között vizsgálja az igénylő vagyoni - jövedelmi viszonyait, fizetési fegyelmét, a kölcsön biztosítékául szolgáló ingatlan hitelbiztosítéki értékét. ________________________________________ Hitelbiztosítéki érték A 25/1997. (VIII.1.) PM rendeletnek megfelelően a hitelbiztosítéki érték valamely ingatlannak az óvatos becslés (értékbecslő által meghatározott érték, a forgalmi értéknél általában 15-20%-al alacsonyabb) alapján meghatározott értéke. Megállapítása során figyelembe kell venni a bank által folyósított kölcsönök hosszú lejáratából származó sajátos kockázatokat, valamint az ingatlannak csak azon tulajdonságait és hozamait, amelyek várhatóan a jövőben bármely tulajdonost megilletnek. ________________________________________ Hozzátartozó Hozzátartozónak minősül (de nem közeli hozzátartozónak) a jegyes, az élettárs, a házastárs egyenes ágú rokona és testvére, az egyenes ágú rokon házastársa, valamint a testvér házastársa is. ________________________________________ Illeték A vásárolt ingatlan után 4 millió Ft -ig 2%, az a feletti részre, pedig 6% az illeték. Abban az esetben, ha az eladott ingatlan értéke nagyobb volt, mint a vásárolt ingatlan értéke, a különbség után kell az előző százalék szerint megfizetni az illetéket. Új építésű ingatlan esetén 15M Ft-ig nincs illeték, felette 6%. ________________________________________ Jelzálog A jelzálogjog célja annak biztosítása, hogy a hitelező által nyújtott kölcsönt, és ezeknek járulékait visszakapja. A tartozás nemfizetése esetén a jelzálogjoggal terhelt ingatlan a meghatározott szabályok szerint eladható, és a vételár a tartozás rendezésére fordítható. Az elzálogosított ingatlan a tulajdonos birtokában marad, a jelzálogjog fennállása alatt rendeltetésszerűen használhatja, de gondoskodnia kell értékének megőrzéséről. ________________________________________ Jelzáloglevél A jelzáloglevél olyan hosszú lejáratú (leginkább az államkötvényhez hasonlítható) értékpapír, amelyet 6, 8, 10 évre vagy még többre vásárolnak meg a befektetők, s a biztonságát a hitelek mögött lévő, fedezetként lekötött ingatlanok jelentik. ________________________________________ Kamat Az adós által az igénybe vett kölcsön használatáért a kölcsönnyújtónak fizetendő, rendszerint időarányosan térítendő pénzösszeg. A kölcsönadott pénz ára. A kamat az egyedi Kölcsönszerződésben meghatározott, éves százalékban kifejezett ügyleti kamatláb alkalmazásával kerül kiszámításra. ________________________________________ Kamatperiódus A kölcsön ügyleti kamatára vonatkozó azon időszak, amely alatt a megállapított ügyleti kamat mértéke állandó, a kölcsönszerződés szerint nem változhat. A jelzáloghitelek esetében a kamatperiódus hossza egy, vagy öt év lehet, amelyek közül az ügyfél a hitelbírálatot megelőzően választhat. A hitel teljes futamideje alatt azonban a választott kamatperiódus nem változtatható meg. A bank a hirdetményében határozza meg és teszi közzé az ügyfelek által választható kamatperiódusokat. ________________________________________ Kamattámogatás Olyan támogatási forma, melyet az állam a lakáskölcsönök kamatainak megfizetéséhez nyújt, így az ügyfeleknek csak a támogatással csökkentett kamatokat kell megfizetniük. ________________________________________ Késedelmi kamat A hitel késedelmes törlesztése esetén a bank által felszámított, a kölcsönszerződésben is rögzített büntető kamat. ________________________________________ Készfizető kezes Ha a bank kevésnek tartja a biztosítékul felajánlott ingatlant és a felvevő(k) hitelképességét, akkor rendszerint kezes bevonását is kérheti a hitelügyletbe. Kezes az, aki kötelezettséget vállal arra, hogy amennyiben az adós nem teljesít, maga fog helyette teljesíteni. A bank csak készfizető kezességvállalást fogad el: ekkor a Kezes nem követelheti, hogy a bank a követelést először az adóstól vagy az adóstárstól hajtsa be. ________________________________________ Kezelési költség A banki adminisztrációért felszámított költség. ________________________________________ Kondíció A termék igénybevételével járó feltételek. ________________________________________ Komfortos lakás Komfortosnak minősül az a lakás, amely 12 négyzetméternél nagyobb alapterületű lakószobával, főzőhelyiséggel, fürdőszobával, lakáson belüli WC-vel, hideg-melegvíz ellátással, villanyellátással, szennyvízelvezetéssel, és egyedi fűtési móddal rendelkezik. ________________________________________ Korszerűsítés Korszerűsítésnek minősül a lakás komfortfokozatának növelése (víz-, csatorna-, elektromos-, gázközmű bevezetése, ill. belső hálózatának kiépítése). Fürdőszoba létesítése olyan lakásban, ahol még ilyen helyiség nincs, központosított fűtés kialakítása vagy cseréje, beleértve a megújítható energiaforrások (pl. napenergia) alkalmazását is, az épület szigetelése, beleértve a hő-, hang-, illetve vízszigetelési munkálatokat, a külső nyílászárók energiatakarékos cseréje, tető cseréje, felújítása, szigetelése. A korszerűsítés része az ehhez közvetlenül kapcsolódó munka, a korszerűsítés közvetlen költségeinek 20 %-áig. E munkákhoz csak az építési termékek műszaki követelményeinek, megfelelőségi igazolásának, valamint forgalomba hozatalának és felhasználásának részletes szabályairól szóló rendelet szerinti megfelelőségi igazolással rendelkező termékeket lehet felhasználni. A fenti kategóriákba nem tartozó munkálatokra korszerűsítési kölcsön nem nyújtható. ________________________________________ Kölcsönszerződés Az adott szolgáltatás, kölcsönfajta (beleértve a bank által közvetített állami támogatást is) tárgyában a bank és az adós között létrejött teljes szerződéses dokumentációt jelenti, ezek: a bank Üzletszabályzata, az Általános Szerződési Feltételek (ÁSZF), egyes kölcsönfajtára vonatkozó ÁSZF, az egyedi ügyfélszerződés adott kölcsönfajtájára vonatkozó hirdetmény. ________________________________________ Közeli hozzátartozó (a Ptk. 685. § b) pontja szerint) házastárs, egyeneságbeli rokon, örökbefogadott, mostoha- és nevelt gyermek, örökbefogadó-, mostoha- és nevelőszülő, valamint testvér. A hitelügylet lebonyolítása során közeli hozzátartozónak tekintjük azokat az adóstársakat, akiknek a személyi igazolványuk vagy lakcímet igazoló hatósági igazolvány alapján állandó, vagy ideiglenes lakcímük (tartózkodási hely), vagy a vezetéknevük egyezik, vagy kérelmükben a közeli hozzátartozói kapcsolat fennállásáról nyilatkoztak, továbbá a közeli hozzátartozói kapcsolat, születési-, házassági anyakönyvi kivonattal is igazolható. ________________________________________ Közjegyzői díj A hitel-, és jelzálog szerződés tartalmának, feltételeinek, és a hitel tartozás elismerésének közjegyző által készített okiratba foglalásáért kifizetett díj. ________________________________________ Közjegyzői okirat Olyan a közjegyzőkről szóló törvényben rögzített alakiságokkal bíró közokirat, mely közhitelesen tanúsítja az okiratba foglalt tényeket, illetve, hogy azok a valóságnak megfelelnek. Az okirat a hitelezéssel összefüggésben lehet ún. egyoldalú kötelezettségvállaló (tartozáselismerő) nyilatkozat, amely az ügyfél közjegyző előtt tett kötelezettségvállalását rögzíti a kölcsönszerződés alapján. A kölcsönszerződés kerülhet közjegyzői okiratba foglalásra, ezt nevezzük kétoldalú közjegyzői okiratnak, ebben az esetben az ügyfél és a bank a közjegyző előtt írja alá a kölcsön nyújtás/visszafizetés feltételeiről szóló okiratot. ________________________________________ Lakásbővítés A lakótér (lakásfunkcióval összefüggő, vízszintes és/vagy függőleges irányú) növelése érdekében építési engedéllyel végzett munka, amely legalább egy lakószobával történő bővítést eredményez. Pl. toldaléképítés, tetőtér-beépítés, emelet-ráépítés. A kölcsön céljának megítélésekor az építési hatóság engedélye az irányadó. Ha az engedély új lakás kialakítására vonatkozik, akkor a lakásépítési kölcsön szabályai az érvényesek. ________________________________________ Lakástulajdon Lakás céljára létesített és az ingatlan-nyilvántartásban lakóház vagy lakás megnevezéssel nyilvántartott vagy ilyenként feltüntetésre váró ingatlan a hozzá tartozó földrészlettel. ________________________________________ Minimálbéres finanszírozás Nincs hitelképesség vizsgálat, azaz az ügyfélnek nem az általános szabályok szerint kell a törlesztő képességét igazolnia, hanem jelen pont alapján elegendő legalább a mindenkori minimálbér mértékét igazolni. Az egyéb ügyfél-minősítési és fedezetértékelési szabályzatok által előírt vizsgálatokat el kell végezni. ________________________________________ Nettó összes alapterület Az épület helyiségeinek, a burkolt falsíkoktól mért összes belső alapterülete. ________________________________________ Osztatlan közös tulajdon Egy helyrajzi-számon nyilvántartott, de külön ingatlanok, általában ezeknek az ingatlanoknak a tulajdonosai mások. Hitelfelvételnél használati megosztással érhető el (ügyvéd készíti el), hogy a több ingatlanból a bank csak az egyiket terhelje meg. ________________________________________ Önerő Ingatlan vásárlásakor, a hitel és a vételár közötti érték az önerő. Törvény szerint a bank legfeljebb a hitelfedezeti érték 60%-ig nyújthat hitelt. ________________________________________ Összkomfortos lakás Összkomfortos az a lakás, amely 12 négyzetméternél nagyobb alapterületű lakószobával, konyhával, fürdőszobával és WC-vel, hideg-melegvíz (táv-, tömb-, vagy egyedi központi melegvíz-ellátással, villanybojlerrel, gáz vízmelegítővel), villanyellátással, szennyvízelvezetéssel, és központi fűtési móddal (táv-, egyedi központi, -kazán, -fali fűtőkészülék) rendelkezik. ________________________________________ Összközmű Teljes közművesítettség (villany, víz, gáz, csatorna) amit a bank kér, ha fedezeti alapon adja a hitelt. Olyan esetben, ha a gáz csak az utcán van és nem a házban, a banki értékbecslő nem összközművesnek fogja megjelölni. Fedezeti alapú hitelezésnél "A" osztályú ingatlanokat fogadnak el általában, ez nem lehet vasúthoz, magasfeszültségű villamos távvezetékhez közel és összközművesnek kell lenniük. ________________________________________ Pótfedezet Hitelfelvételekor több ingatlant is bevonhat a hitelbe (maximum 3 ingatlant), így a vásárolandó ingatlant teljesen hitelből finanszírozható, vagy növelhető a szabad-felhasználásra felvett hitel összege. ________________________________________ Szobák Félszoba, ha a hasznos alapterülete 6-12 négyzetméter közé esik. Szoba, ha hasznos alapterülete nagyobb, mint 12 négyzetméter, de legfeljebb 30 négyzetméter. Ha 30 négyzetméternél nagyobb, úgy két szobaként kell számításba venni. Amennyiben a nappali szoba, az étkező és a konyha osztatlan közös térben van, és hasznos alapterületük együttesen nem haladja meg a 60 négyzetmétert, egy szobaként kell figyelembe venni. Ha a nappali szoba, az étkező és a konyha osztatlan közös térben van, és hasznos alapterületük együttesen meghaladja a 60 négyzetmétert, két szobaként kell figyelembe venni. ________________________________________ Szocpol Vissza nem térítendő állami támogatás, a támogatásra való jogosultságát az állandó lakóhely szerinti jegyző igazolja. A támogatások csak egy alkalommal lehet igénybe venni, hitel nélkül, önállóan is igényelhetőek, vásárlásnál önerőnek számít. Vásárlás esetén, 120 napon belül tartathat rá igényt. A kedvezmény 10 évre a Magyar Állam javára jelzálogjog és annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre Teljes SZOCPOL kedvezményt új lakás felépítésére, vagy új lakás vásárlására lehet fel venni. (első gyermek után:900.000 Ft, második gyermek után:2.400.000 Ft, harmadik gyermek után:3.800.000 Ft, negyedik gyermek után:4.600.000 Ft, minden további gyermek után: + 200.000 Ft ) Fél SZOCPOL használt lakásra vagy minimum 50%-ban az építtető tulajdonában lévő lakás bővítésére igényelhető a teljes szocpol fele. Új lakás vásárlásakor / építésekor, amennyiben kedvezményre jogosító feltételek fennállnak, a gyermektelen fiatal házaspár egy, illetőleg két születendő gyermek, az egygyermekes fiatal házaspár további egy születendő gyermek vállalása esetén kérheti a kedvezmény kölcsönként történő megelőlegezését (Lakásépítési kedvezményt megelőlegező kölcsön). A rendelet alkalmazásában fiatal házaspár, ha kölcsön- / adásvételi / szerződés megkötése időpontjában a házastársak egyike sem töltötte be 40 életévét. ________________________________________ THM (Teljes Hiteldíj-Mutató) A teljes hiteldíj mutató a különböző ajánlatok összehasonlítására, az Ügyfél megfelelő tájékoztatására szolgál, az ügylet tényleges terheit mutatja százalékos formában. A teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM) az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és hiteldíj egyenlő az Ügyfél által a hitel folyósításáig bezárólag a kölcsönnel kapcsolatban - a prolongálási költség, a késedelmi kamat, az egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, a biztosítási és garanciadíjak, az átutalási díjak kivételével - fizetett összes költségekkel csökkentett hitelösszeggel. A THM számításnál az Ügyfél által a pénzügyi intézménynek fizetett költségeket, valamint a harmadik személynek fizetett költségek közül az Ügyfél által felajánlott fedezet értékbecslésének díját és lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díját kell figyelembe venni. A THM számításának képletét az erről szóló jogszabály (jelenleg a 41/1997.(III.5.) számú kormányrendelet) tartalmazza. ________________________________________ Tőketartozás Az első törlesztésig a folyósított kölcsönösszeg, azt követoen annak a megfizetett törlesztőrészletek tőketartalmával csökkentett összege. ________________________________________ Törlesztőrészlet A felvett hitel után fizetendő kamat és tőketörlesztés együttes, meghatározott rendszerességgel és összegben az ügyfél által, a futamidő alatt fizetendő összeg. ________________________________________ Tulajdoni lap A Földhivatal által nyilvántartott, kiadott tanúsítvány, mely adott ingatlanra vonatkozóan közhitelesen igazolja az ingatlan nyilvántartás által bejegyezhető jogok és feljegyezhető tények fennállását, a bejegyzés, feljegyzés iránti eljárás megindulását, valamint az adott ingatlan földhivatal által nyilvántartott adatait. ________________________________________ Tulajdonjog fenntartása Ingatlan vásárláskor az eladó, tulajdonjogát a vételár teljes kiegyenlítéséig fenntarthatja (ezt az ingatlan tulajdoni lapján széljegyben bejegyzik, ez a bejegyzés a bank részére hitelesen tanúsítja az eladás tényét). A vételár teljes kiegyenlítésekor az eladó köteles (külön nyilatkozatban) a vevő tulajdonszerzéséhez hozzájárulni. ________________________________________ Türelmi idő A hitel folyósításától számított azon időszak, amely alatt még nem kell a tőketartozás törlesztését megkezdeni, csak a kiszámított kamatot kell megfizetni. ________________________________________ Új lakás A lakástulajdon, a használatbavételi engedély kiadását követő első megvásárlásig új lakásnak minősül. Ha a lakást a használatbavételi engedély kiadását követően az építésre jogosult vállalkozótól cégjegyzék, illetve vállalkozói igazolvány alapján a főtevékenysége szerint ingatlanforgalmazásra jogosult vállalkozó vásárolja meg, akkor második megvásárlásáig minősíthető új lakásnak. A bank a hitel igényt 90 napig tartja, és csak akkor fizeti ki a hitelt, ha a használatbavételi engedély, albetétesítés is megtörtént. ________________________________________ Ügyleti év (ügyfélév) A futamidő kezdő napjától - illetve további ügyleti év esetén a kezdő nappal megegyező naptári naptól - számított egész naptári év. ________________________________________ Változó kamatozás Változó kamatozású hitelek esetén a hitel futamideje alatt, a meghatározott kamatperiódusok végén a bank, a pénzpiaci, devizapiaci és jogszabályi feltételek változását követve, illetve ahhoz igazodva megváltoztathatja az ügyleti kamatlábat. ________________________________________ Végrehajtási jog Az ingatlanokat terhelő követelések kielégítését biztosító jogi korlátozás arra az esetre, ha a követelés teljesítését hatósági úton kell végrehajtani. A tulajdoni lap III. részén levő bejegyzés felhívja a figyelmet arra, hogy a tulajdonjogra érvényes terhek rakódtak (bírósági végrehajtás, államigazgatási végrehajtás - adó és illetéktartozás kiegyenlítésére). ________________________________________ Zálogjog Olyan jogosultság, amelynek alapján a jogosult - amennyiben követelését az adós a kötelezettség esedékességekor nem egyenlíti ki - a követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgy értékesítésével kielégítés nyerhet. A zálogtárgyból való kielégítés általában bírósági határozat alapján, végrehajtás útján történik. ________________________________________ Zálogjogosult Akinek követelését a zálogjog biztosítja. Jelzáloghitelek esetén, a hitelt nyujtó bank tekinthető zálogjogosultnak. ________________________________________ Zálogkötelezett Az a személy, aki a hitel-visszafizetés biztosítékaként, a tulajdonát képező ingatlant felajánlja biztosítékként. Az ingatlanra jelzálogjog lesz bejegyezve. Jelentése megegyezik a dologi adós jelentésével. Forrás: h-kontakt.hu, http://h-kontakt.hu/hitel.php?katid=6 ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Lakás-előtakarékosság
Mi az a lakásszámla? A lakásszámla olyan - államilag támogatott – lakáscélra felhasználható megtakarítási forma, amely havi, rendszeres befizetés mellett, a megtakarítási időszak (jelenleg 48-120 hónap között a kínált módozatok futamidejétől függően) végén kedvező, lakáscélú kölcsönlehetőséget is biztosít. Így az otthonteremtéssel kapcsolatos terveit nagyobb pénzügyi keretből tudja megvalósítani. Forrás: fundamenta.hu ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ Tanácsadás hitelproblémák esetén Mit tehet fizetési meghagyás esetén? Jogi segítségnyújtás anyagi nehézségek esetén. ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
2007. január 6. óta Ön a
A honlapon található tartalmak, banki hiteladatok, információk kizárólag figyelemfelkeltő célzattal készültek, tájékoztató jellegűek, nem minősülnek konkrét, nyilvános ajánlattételnek és semmiféle szerződés alapját nem képezik! Üzleti döntése, hitelfelvétele előtt forduljon szakértőhöz!
Minden jog fenntartva © Das Haus Immobilien KFT. Zalaegerszeg
|
|