Hasznos tanácsok hitelfelvétel előtt:

• Hitelfelvétel előtt gondosan mérlegelje anyagi helyzetét, teherviselő képességét és jövedelme esetleges csökkenésének lehetőségét! Alaposan nézzen körül az ajánlatok között!

• Ne vegyen fel újabb kölcsönt addig, míg előre meg nem tervezi, hogyan és mennyi idő alatt fogja azt visszafizetni. Segítséget nyújt ebben a honlapunkon található háztartási költségvetés számító program.

• Hasonlítsa össze az ajánlatokat a teljes hiteldíjmutató (THM) segítségével, vagy használja a honlapunkon található hitelkalkulátor programot, illetve a termék-összehasonlító táblázatokat! 

• Alaposan olvassa el a bank termék-tájékoztatóit, Üzletszabályzatát, az Általános Szerződési Feltételeket! Ha nem ért valamit, kérdezze az ügyintézőt! 

• Ne csak az akciós termékekről szóló reklámszövegeket olvassa el, hanem lehetőleg minden apró betűs részt is, a hirdetésen, a szerződésben!

• Kérdezzen rá, hogy milyen, a THM-ben nem szereplő költségeket kell fizetni, s melyek azok a költségek, amelyek a futamidő alatt változhatnak!

• Kérdezzen rá, hogy milyen feltételekkel/költségekkel jár az előtörlesztés!  Hitelkártyával akkor érdemes fizetnie, ha biztos abban, hogy még a – legtöbb esetben 45 napos – kamatmentes perióduson belül teljes körűen törleszteni tudja adósságát. Nem szabad elfelejtenie, hogy a kamatmentes periódus csak akkor áll fenn, ha a fizetési türelmi időszak végéig a tartozása teljes összegét (ideértve a kártyához kapcsolódó díjakat is) visszafizeti!

• Amennyiben tartozása csak egy részét teljesíti, a hitelkamat a tranzakció kezdő napjától kezdve felszámítása kerül!

• Ne felejtse el, hogy hitelkártyával történő készpénzfelvétel esetén a bank minden esetben a felvétel napjától kezdődően számít fel hitelkamatot! 

• Ne felejtse el, hogy a hitelkártya éves díján és esetleg az egyenlegértesítő díján mint állandó jellegű díjelemeken felül számos, eseti jellegű díjelem is előfordulhat! A be nem fizetett díjak pedig hitelnek minősülnek, aminek következtében eleshet a kamatmentességtől!

• Hosszú futamidejű hitelek felvételére nem a hitelkártya a legmegfelelőbb megoldás, erre vannak speciális termékek, mint a személyi kölcsön, szabadfelhasználású jelzálogkölcsön, amely általában kedvezőbb kamatozású!

• Kérdezzen rá a bevásárlókártyájához kapcsolódó kedvezményekre!

• Számos pénzügyi intézmény kínál fogyasztási hiteltermékei mellé automatikusan, vagy opcionális jelleggel utas- és balesetbiztosítást, továbbá hitelfedezeti biztosítást. A hitel igénylésekor kérdezzen rá ennek feltételeire, esetleges költségeire.

• Áruhitel-igénylés esetén győződjön meg arról, hogy a kereskedelmi egység, ahol a hitelt igényelni kívánja, mely pénzügyi intézménnyel van kapcsolatban.

• Egy áruházban általában csak egy pénzügyi intézmény termékeit lehet igénybe venni, ezért érdemes a vásárlás előtt először a teljes piacon „körbenézni”!

• Fokozottan figyeljen a halasztott törlesztésű konstrukciók – „elegendő 2 hónap múlva a törlesztést megkezdeni”– feltételeire, így különösen arra, hogy mikor kezdődik a kamatszámítás, mely időszakra szól a 0% THM számítás!

• Első látásra vonzónak tűnhet egy-egy „akciós” feltételekkel kínált hiteltermék. Tanulmányozza át a termék egyéb feltételeit is, nézzen utána, hogy meddig áll fenn az akciós időszak, és kérdezzen rá az akciós időszak utáni feltételekre is! 

• Bankkártyával (hitelkártyával) történő (POS terminálon, interneten keresztüli) vásárlás esetén fokozott figyelemmel járjon el, hogy kártyája (PIN kódja) ne kerüljön illetéktelen személyek birtokába. Érdemes megtartania a kártyás vásárlásokról kapott igazolásokat, és a hó végi banki számlakivonatával összevetni azokat!

• Ügyeljen arra, hogy hitele törlesztőrészleteit mindig időben fizesse meg, mert az elhanyagolt kölcsönök hamar problémás adóssággá válhatnak. A törlesztőrészlet nem fizetése esetén ugyanis a jogszabályi feltételek (lásd az erről szóló tájékoztatót) bekövetkezése esetén bekerülhet a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR). Ha mégis késedelembe esik, ne dobja ki a fizetési felszólításokat!

• Ha gondjai vannak a hitel visszafizetésével, keresse fel bankját, hogy közösen találjanak megoldást a problémára!

• Időről időre vizsgálja felül az igénybe vett termékek kondícióit; a gyors termékinnováció következtében elképzelhető ugyanis, hogy létezik már jobb feltételekkel kínált termék is.

Forrás: pszaf.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Amennyiben hitelfelvételről dönt (legyen az személyi kölcsön, lakáshitel, vagy szabad felhasználású jelzáloghitel stb.), vannak olyan kérdések, amelyeket a hitelfelvétel előtt mindenképpen javasolt tisztázni, hogy a lehető legjobb terméket tudja választani.

A következőkben ebben kívánunk Önnek segítséget nyújtani!

A bankok első pillantásra közel azonos feltételekkel kínálják hiteleiket, azonban mégis akadnak olyan apró eltérések, melyek több ezer forintos különbséget jelentenek a havi törlesztőrészletekben. Ezért hitelfelvétel előtt mindig nézzen körül az ajánlatok között!

Érdemes tehát összehasonlítani a különböző hitelkonstrukciókat elsősorban a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) segítségével! A THM-ről bővebb tájékoztatást talál a fogalomtárban.

Amennyiben választása a devizahitelekre esett, fontos, hogy értse a devizahitel forinthitellel szemben fennálló előnyeit, hátrányait!

Érdemes tehát odafigyelni arra, hogy:

az eladási és vételi árfolyam között eltérő mértékű különbségek lehetnek a különböző bankoknál; milyen árfolyamot alkalmaz a bank és azt hol lehet megismerni; van-e konverziós (átváltási) költség vagy rendelkezésre tartási jutalék az adott konstrukcióban; a bank a devizakamat változását milyen módon képzi, köti-e nemzetközi irányadó kamatokhoz; a bank nyújt-e árfolyam-garanciát az adott hitelkonstrukcióhoz, illetve milyen más lehetőség van az árfolyamkockázat elleni védekezésre.

Devizahitel felvétel esetén a hitelnyújtó törvényi kötelezettsége felhívni ügyfelei figyelmét a jövőbeni árfolyamváltozás kockázataira, az ún. kockázatfeltáró nyilatkozat segítségével. Ezt a nyilatkozatot ne írja alá automatikusan, hanem aláírás előtt olvassa el figyelmesen!

A legtöbben hitelfelvételi döntésüket a hitelfelvételkor aktuális törlesztőrészletekre alapozzák, azonban az esetleg hátrányos árfolyam- és kamatváltozások lehetőségét nem veszik figyelembe.

Győződjön meg tehát arról, hogy érti-e a kamat-, illetve árfolyamváltozásban rejlő kockázatokat, hogy azok miképpen befolyásolják a jövőben az Ön törlesztőrészleteit.

Célszerű számszerű tájékoztatást is kérni arról, hogy bizonyos kamat-, illetve árfolyamváltozás esetén hogyan változik az Ön törlesztőrészlete. Számos bank esetében lehetőség nyílik arra, hogy az ügyfélszolgálaton vagy a bank honlapján, kalkulációs modellek segítségével megismerje az esetleges kamat-, illetve árfolyamváltozásnak a törlesztőrészlet mértékére gyakorolt hatását.

Ezt azonban a Felügyelet honlapján található hitelkalkulátor segítségével is kiszámolhatja.

A bankok sokszor különböző akciókkal, kedvezményekkel hirdetik ajánlataikat.

Amennyiben valamilyen akciós devizahitelt vesz igénybe, gondosan olvassa el, hogy

az akció - kedvezmény - konkrétan melyik termékre vonatkozik (pl. személyi kölcsönre, deviza alapú lakáskölcsönre, stb.); melyek a kedvezmény igénybevételének feltételei (pl. havi meghatározott összegű átutalás a banknál vezetett számlára); milyen időszakban benyújtott kölcsönökre vonatkozik a kedvezmény; mennyi ideig van érvényben a kedvezmény (pl. a folyósítástól kezdődően egy évig); a kedvezményre jogosító időtartam lejártát követően milyen mértékben növekszik a hitel költsége.

Kérdezzen rá:

az ügyintézőtől a bank által alkalmazott devizavételi-, és eladási árfolyamokra! az árfolyamváltozás törlesztőrészletben való érvényesítésének gyakoriságára! hogy van-e lehetőség előtörleszteni, vagy milyen más lehetőség van, ha a kamat-, illetve árfolyamváltozás következtében megnövekedett törlesztőrészleteket nem tudja teljesíteni! hogy van-e lehetőség a devizahitelt forinthitelre átváltani.

Mint minden hitelnél, a devizahitelnél és figyeljen a következőkre:

Tanulmányozza át az adott hitelkonstrukció Általános Szerződési Feltételeit / Üzletszabályzatát, és kérdezze meg a bankját, az Ön számára nem érthető fogalmakról! Minden esetben olvassa el a szerződéses dokumentumokat, mielőtt aláírná azokat! Hasonlítsa össze a különböző bankok által kínált konstrukciók jellemzőit (kamat, THM, egyéb költségek, előtörlesztés lehetősége, stb.)! Alaposan nézzen körül az ajánlatok között, ha szükséges, hívja fel a bank ügyfélszolgálatát vagy keresse fel a legközelebbi bankfiókot személyesen! Kérdezzen rá a különböző futamidőjű lehetőségekre, kérjen az ügyintézőtől konkrét példát, hogy lássa a futamidő függvényében a havi törlesztőrészletét! Soha ne vegyen fel nagyobb hitelösszeget, mint amit megengedhet magának! Ne bízzon a kirívóan csábító ajánlatokban! Mindig alaposan ismerje meg a konstrukciót, mielőtt döntését meghozza!

További segítséget nyújthatnak a www.pszaf.hu  honlapunkon található termék-összehasonlító táblázatok!

Forrás: pszaf.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Van-e különbség a hitel és a kölcsön között?

Habár sokszor használjuk azonos értelemben a hitel és a kölcsön fogalmát, a kettő nem ugyanaz. A hitel a pénzhez jutás lehetőségét jelenti, míg a kölcsön a felvett pénzösszeget. A hitelnek és a kölcsönnek is ára van, hitel után azért fizetünk, mert a bank „rendelkezésünkre tartja” a pénzt, ha pedig azt igénybe vesszük, azaz kölcsönt veszünk fel, az után kamatot kell fizetnünk.

A Polgári Törvénykönyv 522.§.-ában nevesített bank- és hitelviszonyok jogi szabályozásának sajátossága, hogy e jogviszonyokra alapvetően meghatározóak a pénzügyi (és nem a polgári) jogi típusú, elsősorban a pénzügyi intézményekre és szolgáltatásaikra vonatkozó külön jogszabályok, így különösen a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (a továbbiakban: Hpt.).

E külön jogi normák nagyobb részét annak kötelező jellege jellemzi, s ezért a bankokat, pénzügyi intézményeket „erősebben” köti, mint a polgári jog általában eltérést engedő diszpozitív szabálya.

A bankhitelszerződés hitelezői pozíciójában csak hitelintézetek lehetnek. Adósi pozícióban szerepelhetnek jogi személyek, jogi személyiséggel nem rendelkező szervezetek, gazdálkodó szervezetek, magánszemélyek, de más hitelintézetek is.

A bankhitelszerződésnél a hitelező alapvető kötelessége meghatározott keretű összeg kölcsönnyújtási célból való rendelkezésre tartása, illetőleg az e keret terhére történő későbbi tényleges kölcsönnyújtás. A hitelszerződés másik alanya az a fél, akinek a bank, vagy a hitelintézet a rendelkezésére tartja azt a meghatározott összeget (hitelkeretet), amit a hitelszerződés alanya meghatározott jutalék rendszeres fizetése mellett bármikor igénybe vehet, igénybevételi kötelezettség azonban ténylegesen nem terheli.

A hitelszerződés alapján a bank kötelezettsége kettős: egyrészt az ügyfél részére a szerződésben meghatározott hitelkeretet tart rendelkezésre, másrészt kötelezettséget vállal e hitelkeret terhére kölcsönszerződést vagy más hitelműveletet kötni. A kedvezményezettet a szerződés alapján a hitel igénybevételének kötelezettsége nem terheli, a hitelszerződésből számára (a jutalékfizetés kötelezettségétől eltekintve) csak jog származik, a kölcsönszerződések megkötésének, azaz a kölcsön igénybevételének a joga.

A bankhitelszerződésre a törvény, kötelező írásbeli alakot rendel, ezért az ennek megsértésével kötött szerződés semmis [Ptk. 216. § (1)]. A kötelező írásbeli alak érvényességi feltétele a szerződés módosításának is.

A bankhitelszerződés megszűnik, ha a teljes hitelkeretet a bankkal szerződő fél kimerítette, a határozott időtartam letelt, a szerződésben kikötött feltételek meghiúsultak (például időmúlás, hitelképesség megromlása, a kölcsön felvételének okafogyottá válása stb.). A hitelszerződés alapján megkötött kölcsönszerződések természetesen a hitelszerződés megszűnése ellenére fennmaradnak.

Ha a hitelező pénzintézet, a szerződés visszterhes, mert a törvény erre az esetre az adós kamatfizetési (ügyleti kamat) kötelezettségét előírja. Az ügyleti és a késedelmi kamat mértékének megállapítása - az általános érvénytelenségi szabályok korlátai között - szabad megállapodás tárgya.

Hitelező pénzintézet esetén az üzletszabályzatának tartalmaznia kell a bankhitel- és bankkölcsönügylet általános szerződési feltételeit és e körben például a kamatszámítás módját, a kamat változtatásának lehetőségét és módját is. A pénzintézetnek az általa kötött szerződésben egyértelműen meg kell határoznia a kamatot, díjat és minden egyéb költséget vagy feltételt (ide értve a késedelmes teljesítés jogkövetkezményeit is). A kamat, díj és egyéb szerződési feltétel egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül csak akkor módosítható, ha a szerződés ezt meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére egyértelműen lehetővé teszi (Hpt. 209-210. §).

A megkötött szerződésekre alkalmazandó a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételéről szóló 41/1997. (III. 5.) Korm. rendelet, amely az ügyfelek megfelelő tájékoztatása érdekében többek között a 3 hónapot meghaladó lejáratú fogyasztási kölcsönök részletes kamatszámítási módjának az üzletszabályzatban történő közzétételét rendelte el.

A Hpt. 212. §-a fogyasztási és lakossági kölcsön szabályai alapján a fogyasztási, lakossági kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell a külön jogszabály alapján megállapított éves százalékban kifejezett teljes hiteldíjmutatót. A teljes hiteldíj a fogyasztó által a kölcsönért fizetendő terhelés, amely tartalmazza a kamatokat, folyósítási jutalékokat és minden egyéb - a kölcsön felhasználásával kapcsolatosan fizetendő – költséget. A teljes hiteldíjmutató az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és teljes hiteldíj egyenlő az ügyfél által a folyósításkor a pénzügyi intézménynek fizetett költségekkel csökkentett hitelösszeggel.

Lakossági kölcsönnek pedig a fogyasztási kölcsön, valamint a lakás, illetőleg üdülő vagy egyéb ingatlan vásárlására, építésére, felújítására, bővítésére, korszerűsítésére, továbbá közműfejlesztésre a természetes személy által igénybe vehető kölcsön minősül.

Forrás: pszaf.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Manapság egyre több bank kínál ügyfeleinek deviza alapú jelzáloghitelt, amelyet a hitelfelvevők lakás célra, illetőleg bármely más célra szabadon felhasználhatnak.

A lakáscélú kínálat széleskörű hitelcélcsoportot takar: találhatók lakóingatlan vásárlására, építésére, bővítésére, korszerűsítésére, felújítására, lakótelek vásárlására fordítható, valamint áthidaló kölcsönként nyújtott hitelek is.

A hitelintézetek - az igénylés és felhasználhatóság szempontjából - a devizaalapú hitel további előnyeként említik, hogy az állami kamattámogatású forint hitelekhez képest kedvezőbb kamatozású, feltételrendszere, bonyolítása egyszerűbb, az igénylők szélesebb köre által elérhető, felhasználható az államilag támogatott kölcsön kiegészítésére is.

A mellékelt táblázatban olyan hiteltermékek kondíciói szerepelnek, amelyek fedezete ingatlan, a hitel összege devizában meghatározott, és ennek megfelelően az alkalmazott hitelkamatláb is az adott deviza pénzpiaci kamatszintjéhez illeszkedik.

A kamatozás általában változó, a hitelintézet az alkalmazott kamatlábat meghatározott időszakonként (pl. évente, félévente) felülvizsgálja és aktuális hirdetménye, illetve kondíciós listája szerinti kamatlábra módosítja. A változásnak megfelelően új törlesztőrészletek kerülnek megállapításra. A devizahiteleknél alkalmazott legjellemzőbb kamatperiódusok a 3 hónapos, 6 hónapos, illetve az 1 éves periódus. A kamatperiódus az az időintervallum, amely alatt a kölcsön kamata állandó. A kamatozás módját a felek a hitelszerződésben rögzítik.

A devizában meghatározott és nyilvántartott hitelösszeg folyósítása és törlesztése általában forintban történik. Folyósításkor a hitelintézetek jellemzően devizavételi árfolyamot alkalmaznak, hiszen a jóváhagyott hitelösszegnek megfelelő devizát - forintfizetés ellenében - megvásárolják a hitelfelvevőtől. A törlesztőrészletek megfizetésekor devizaeladási árfolyamon az esedékes törlesztéshez szükséges összegben devizát adnak el az adósnak.

Forintban történő folyósítás és törlesztés esetén ezért számolni kell a deviza vételi és eladási árfolyam közötti különbséggel is. A különbség, azaz az árfolyamrés nagyságát a hitelintézet - az adott deviza piaci kondícióira, illetve a hitelintézet üzletpolitikájára figyelemmel - szabadon állapíthatja meg. Mértéke változhat, akár 2-3% is lehet.

Egyes konstrukciók lehetővé teszik a devizában történő folyósítást, illetve törlesztést is. Így, amennyiben a hitel felhasználása a folyósítás devizanemében történik, valamint az adós törlesztésre fordítandó jövedelme is azonos devizában keletkezik (az ügylet során konverzió nem szükséges), a vételi és eladási árfolyam különbözetével, illetőleg az árfolyam-ingadozásokban megnyilvánuló kockázattal nem kell számolni.

A devizaalapú jelzáloghitelekkel kapcsolatos ajánlatokban feltüntetett THM értékek 5 millió forint összegű, 20 év futamidejű, egyenletes törlesztésű hiteltermékekre meghatározottak, nem tükrözik a hitel árfolyam- és kamatkockázatát.

A hitelintézetek felhívják a figyelmet arra, hogy a törlesztőrészletek megfizetésével kapcsolatos, a deviza átváltásból eredő esetleges árfolyamkockázatot teljes egészében az ügyfél viseli!

Mivel az árfolyam ingadozások következtében a törlesztőrészletek nagysága - még kamatperióduson belül is - változhat, a hitelfelvevőknek gondolniuk kell arra is, hogy az esetlegesen, hirtelen bekövetkező, nagyobb mértékű törlesztőrészlet-változásokat is ki tudják gazdálkodni.

A táblázatban szereplő konstrukciók esetén a hitelintézetek a törlesztőrészletek számítására kétféle módszert alkalmaznak, az annuitás számítás módszerét, illetve a lineáris törlesztési módot.

A devizaalapú hitel - jellemzően havi gyakoriságú, devizában (pl. euróban, svájci frankban) meghatározott - törlesztőrészletei, az adott kamatperióduson vagy ügyleti éven belül, az annuitás számítás módszerét alkalmazva egyenlő összegűek, azonban eltérő devizanemben történő teljesítés esetén a teljesítéskori devizaárfolyamtól függően változhatnak. A devizában kifejezett, egyenlő nagyságú törlesztőrészletek hónapról hónapra változó összegű tőke és kamat összeget, valamint havi kezelési költséget tartalmaznak.

Lineáris törlesztési mód esetén pedig a devizában kifejezett törlesztőrészletek (az azonos összegű tőketörlesztés és változó összegű kamat) a futamidő előrehaladtával jellemzően csökkennek. (Azonban nagyobb mértékű kamatemelkedés esetén, főleg a futamidő elején - a kamatteher növekedése miatt - akár nőhetnek is a törlesztőrészletek.)

A hitelbírálat és folyósítás terhei mellett, a hitel törlesztése során - a hiteldíjon felül - felmerülhetnek egyéb költségek is. Ilyenek lehetnek például a bankszámla (számlák) fenntartási díjai, esetleges átvezetési, konverziós költségek.

Javasoljuk, hogy a kapcsolódó költségekről is kérjen teljes körű tájékoztatást a szerződés megkötése előtt!

Forrás: pszaf.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Változások a lakástámogatási rendszerben

2009. július 1. napjától a lakástámogatási rendszer jelentősen megváltozott, tekintettel arra, hogy a módosulás következtében 2009. július 1-jén vagy azt követően

• a lakásépítési (-vásárlási) kedvezményre („szocpol”),

• a fiatalok otthonteremtési támogatására („FOT”),

• jelzáloglevéllel finanszírozott hitelek kamattámogatására,

• kiegészítő kamattámogatásra,

• az értékesítés vagy bérbeadás céljára való lakásépítés kamattámogatásárabenyújtott támogatási kérelmek alapján a vonatkozó jogszabály szerinti állami támogatás nem nyújtható.

A vonatkozó szabályozás értelmében kizárólag az alábbi támogatások nyújthatók:

• akadálymentesítési támogatás,

• kamattámogatás lakóház-felújításra és víziközmű létesítésére,

• kamattámogatás települési önkormányzatok részére,

• a települési önkormányzatok támogatása a rendeletben meghatározott célok érdekében.

A módosult rendelkezések 2009. július. 1. napját követően benyújtott támogatási kérelmekre kell alkalmazni. Az ezt megelőzően a hitelintézethez benyújtott kérelmekre a 2009. június 30-án hatályos rendelkezések továbbra is irányadók.

2009. július

Forrás: pszaf.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Forint- vagy devizahitel? Mindegy is...Erdei Tamás, a Bankszövetség elnöke, 2009. október 13. 06:00

A Bankszövetség elnöke Nap vendége műsorunkban azt mondta: "nem szeretem, hogy devizahitelekről beszélünk, beszéljünk inkább lakáshitelekről, hiszen a forinthiteleknél is ugyanolyan problémák merültek fel, mint a deviza alapú kölcsönöknél." Erdei Tamás ugyanakkor hozzátette, hogy a jövőben már az euróra is érdemes hazai devizaként tekinteni, hiszen néhány év múlva Magyarország is csatlakozik az euróövezethez.

A jegybankelnök javaslata a devizahitelezés szigorításáról kicsit megkésett, ezeket a változtatásokat nem most kellene végrehajtani - mondta Erdei Tamás, a Magyar Bankszövetség elnöke Nap vendége című műsorunkban. Erdei Tamás szerint a javaslatcsomag a múltat már nem tudja kezelni, bár az is igaz, hogy egy néhány hónapos turbulenciát leszámítva a magyar bankrendszernek és az ügyfeleknek sikerült menedzselniük az árfolyamok ingadozását.

Az MKB Bank jelenlegi vezérigazgatója hangsúlyozta, hogy egyetértenek a jegybanknak azzal a törekvésével, miszerint egy fellendülési időszakban némi korlátozást szeretnének bevezetni a hitelezés területén. A Bankszövetség tehát megfelelő tárgyalási alapnak tartja azt az ajánlást, amely rögzítené a háztartási jelzáloghitelek és a gépjárműhitelek esetében a maximális hitel/fedezet arányt.

Erdei Tamás ugyanakkor hozzátette, hogy a jövőben már az euróra is érdemes hazai devizaként tekinteni, hiszen néhány év múlva Magyarország is csatlakozik az euróövezethez. A szövetség tehát inkább azt javasolja, hogy forint hiteleknél az ingatlan értékének 80 százalékáig nyújtsanak hitelt a bankok, míg az euró alapú hitelek esetében ez az arány legyen 70 százalékos.

A jegybank javaslata szerint a háztartási jelzáloghitelek esetén a maximális hitel/fedezet arány forintkölcsönöknél 70, eurónál 54, míg egyéb devizában felvett hitel esetén 35 százalék lenne. A gépjárműhitelek futamidejét 5 évben maximálnák, ezeknél a kölcsönöknél a maximális hitel/fedezet arány forintban 80, euróban 62, egyéb devizában 40 százalék lenne az MNB ajánlása alapján.

A Bankszövetség a többi deviza esetében elfogadná a jegybank javaslatait, ezek azonban az elnök szerint olyan szigorúak, hogy minimálisra csökkentenék, vagy akár meg is szüntetnék a hitelezést a forint, vagy euró alapú kölcsönökön kívül.

A Bankszövetség elnöke az utóbbi hónapok tapasztalataira építve hozzátette, hogy a piac már így is a forinthitelek irányába mozdult el. A folyamatot az is elősegíti, hogy „a jegybanki kamatok szépen csökkennek, és reméljük, hogy a magyar rátánál is lehetőség nyílik még egy 50-100 bázispontos enyhítésre” – tette hozzá Erdei Tamás.

A Bankszövetség már csak azért sem támogatja a további megszorításokat, hiszen a lakáshitelezésnél olyan kemény feltételeket vezetne be a jegybank, amelyek egyrészt kizárnák a versenyt a bankok között, és a lakosság egy része számára elérhetetlenné tennék a hiteleket – véli az elnök.

Az MKB Bank lakossági portfolióiban csak minimális változás ment végbe az elmúlt egy esztendőben – hangsúlyozta Erdei Tamás, hozzátéve, hogy csupán az ügyfelek 5-6 százalékának vannak súlyos fizetési nehézségei. Az intézet vezérigazgatója ugyanakkor hozzátette, hogy a bank igyekszik minden problémás hitelfelvevővel megállapodni, hiszen egy válságos időszakban együtt kell működni az ügyfelekkel a legmegfelelőbb megoldás kidolgozásában.  

A Bankszövetség elnöke zárásként azt is hozzátette: „nem szeretem, hogy devizahitelekről beszélünk, beszéljünk inkább lakáshitelekről, hiszen a forinthiteleknél is ugyanolyan problémák merültek fel, mint a deviza alapú kölcsönöknél. A lakosság a válság elmélyülésekor nem jól mérte fel a saját anyagi lehetőségeit, ezért nem tudja teljesíteni korábbi kötelezettségeit. Ebből a szempontból tehát mindegy, hogy euró, forint vagy svájci frank alapú hitelek törlesztéséről van-e szó” – hangsúlyozta Erdei Tamás

Forrás: gazdasagiradio.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

A gazdasági, ingatlanpiaci, jelzálogpiaci és hitelválság 1 éve.

Hitelpiaci hozadékok. 2009.08.07.

Forrás: penzcentrum.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Vissza a jövőben: örömre üröm? 2009.08.07.

Egyre másra jelennek meg a különböző elemző házak véleményei, hogy a globális recesszió már nagyon a végéhez közelít. A részvényelemzők gyakran egymást túllicitálva megkezdték a vállalati profitokra vonatkozó előrejelzéseik emelését, ami - ha pusztán a számokat tekintjük, - valóban jó hír, hiszen minderre 2007 áprilisa óta csak áhítozhattunk. A háttérben pedig részben az a tény áll, hogy a gyorsjelentési szezonban az eddig jelentő vállalatok 75 százaléka az elemzői konszenzusnál jobb eredményről számolt be.

Nem meglepő hát, hogy a legtöbb esetben az S&P 500 index év végi célértékét is 1050 pont környékére emelték, a korábbi 900-as értékekről. A medve piac végét sokan arra alapozzák, hogy az év második felében javulhat a makrokép, miután a cégek újraépítik készleteiket, és az ingatlanpiac stabilizálódik. Tény, hogy a kockázatvállalási hajlandóság és a befektetői hangulatindexek normalizálódtak, valamint a P/E szintek alapján számos részvénypiac nem mondható drágának (míg számos, a rally kezdete óta hihetetlen sokat emelkedett részvénypiac igenis drága), valamint az alacsony infláció miatt még nem kell tartani a monetáris szigorítástól.

Valóban lehet, hogy a globális recesszió 2009 vége felé tényleg véget ér. Ugyanakkor sokan túlzottan optimisták, és a 2008-ról 2009-re váltáshoz hasonlóan, most úgy tekintenek a 2010-es új évre, mint ami majd sokkal jobb lesz. A felépülés jóval lassabb, vérszegényebb és trend alatti lesz, mivel a háztartások, a vállalatok és a pénzintézetek egy olyan világban találják magukat, ahol a korábbiakhoz képest korlátozott a kölcsönfelvétel, a kölcsönnyújtás és a költekezés lehetősége. A gyorsjelentési szezon, bár nagyon biztató, ennek ellenére érdemes megnézni minden egyes vállalat esetében, hogy a kimutatott eredményben milyen szerepet játszott a hatalmas elbocsátások következtében megspórolt bérköltség, a trading nyereség, vagy a számos esetben értékesített cégrész, vagy leányvállalat(ok) befolyó ellenértéke, Nouriel Roubini, a már-már látnoki képességekkel rendelkező közgazdász professzor szerint, a tökéletes vihar egy inch-el közelebb araszolt az amúgy is felhős globális kilátásokat mutató radaron, mivel a tartósan nagy költségvetési hiány és az államadósság felhalmozódása, valamint a mindehhez társuló amerikai jegybank túlzott pénznyomása, (az államadósság részben jegybank által történő finanszírozása) végül is növeli a várható inflációt. A koktél további összetevői: az államkötvények növekvő hozama, a felszökő olajár, a várakozásokat ugyan meghaladó, de gyenge nyereségek, a még mindig csökkenő munkahelyek és a stagnáló növekedés bizony ugyancsak elgondolkodtató.

Ez egy olyan vihar lehet, ami 2010 végén, vagy 2011 elején visszavetheti a még éppen a válságból kikecmergő világgazdaságot, az ún. double-dip recesszióba. A kettős merülésnek nevezett jelenség azt a helyzetet fedi, amikor a felszíni jelek szerint kilábalóban lévő gazdaság, hirtelen ismét mély válságba zuhan. Egy ilyen fordulat súlyos következményekkel járhatna, nem csupán az amerikai, de az egész világgazdaság számára is. Fontos azonban, hogy ennek a viharnak nem kell szükségszerűen bekövetkeznie, de azt látni kell, hogy ha semmit sem tesznek, akkor egyre növekszik a valószínűsége. Az elkerülés úgy lehetséges, hogy nagyon gyorsan meg kell fogalmazni egy olyan kilépési stratégiát az erőteljes monetáris és fiskális ösztönzésből, ami még elegendően korán és hatékonyan következik be ahhoz, hogy elejét vegye, a Fed mérlegében már amúgy is rettentő mértékben felfújódott kötelezettségek további növekedésének. Ugyanakkor, nem annyira drasztikus, hogy lehűti a gazdaságot. Az utóbbi negatív hatása nyilvánvaló, de az előbbi megérdemel egy további mondatot: A kötelezettségeket tovább növelni igen veszélyes, mivel elérkezhet az a pillanat, amikor a külföldi befektetők elzárják a csapokat, és nem vesznek több amerikai állampapírt.

A fentieket legjobban a július utolsó hetében, Washingtonban lezajlott, G2-nek is nevezett, amerikai-kínai Stratégiai és Gazdasági Párbeszéd támasztja alá. Kína, e csúcstalálkozón is hangot adott aggodalmának, miszerint az 1840 milliárd dollárra várt idei amerikai költségvetési hiány meglehetősen nyugtalanítja, hiszen a távol keleti ország az USA államkötvényeiből több mint 800 milliárd dollárért vásárolt, ezzel az USA legnagyobb hitelezője lett. A magas költségvetési hiányt pedig orvosolni kell, és ha az új kötvény kibocsátásokon (amelyek az év elejéhez késpest jóval magasabb hozamon történnek) nem jelennek meg kellő számban a külföldi befektetők, akkor a jegybanknak ismét lépnie kell, ami kötelezettségeinek emelkedéséhez és a pénzmennyiség további növeléséhez vezet, ez pedig a dollár leértékelődését erősíti. Mindennek Kína (és még számos más ország) vajmi keveset örülne. Nem véletlen, hogy időről időre felerősödtek azok a hangok, amik azt követelik, hogy az IMF vezérletével a világ találjon egy új vezető valutát a dollár helyett. Legutóbb az ENSZ közgyűlés elnöke is úgy nyilatkozott, hogy napirendre kell tűzni a kérdést, mi legyen a tartalékvaluta a dollár helyett.

A dollártól való függetlenedés igényét az a júniusban történt bejelentés is jól szemlélteti, hogy négy arab állam, Bahrein, Katar, Kuvait és Szaúd-Arábia közös pénzt tervez: a kalidzsi-t a tervek szerint 2013-ban vezetnék be. A dollár ugyanakkor egyelőre csak gyengélkedik, de temetni még korai lenne, noha a jövőben elképzelhető, hogy a tartalékvaluta főszerepet más valuta/valuták veszik át.

A recesszióból való kilábalás egyik nagy nyertese a nyersanyag piac lehet, amely 2010-ben a fokozódó kereslet hatására jóval látványosabban folytathatja tovább az idei emelkedését. Ez a commodity piacon nagy valószínűséggel bekövetkező bull, pedig igen kedvező hatással lehet az ausztrál, az új-zélandi és a kanadai dollár árfolyamára, mivel ezek egyfajta nyersanyag devizák, hiszen a fenti országok exportbevételének több mint ötven százalékát a nyersanyagok világpiaci értékesítése jelenti.

Az Aegon Alapkezelő abszolút hozamú származtatott alapjai az alkalomszerű és a piaci folyamatok gyors kihasználását lehetővé tevő stratégiájuk következtében, igen hatékonyan profitálhatnak a jövőben is a nyersanyagpiaci folyamatokból, történjen mindez direkt (határidős commodity piac), vagy indirekt (határidős devizapiac, határidős részvénypiac) módon.

Forrás: penzcentrum.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Személyi kölcsönök: kevésbé drágák. 2009.10.09.

Visszaesett a személyi kölcsönök piaca Magyarországon, a bankok már csak a legjobb ügyfelekkel szerződnek, vagyis akik magas legális jövedelemmel rendelkeznek, és viszonylag nagy kölcsönt kérnek. Csakhogy belőlük kevés van, még akkor is, ha az elmúlt fél évben a brutális 30-40 százalékos teljes hiteldíjmutatók már a legtöbb banknál 20-30 százalék közé szorultak.

Még mindig nagyon drágák a személyi kölcsönök, de azért a bankok folyamatosan eresztik lefelé a kamataikat. Egyrészt a jegybank kamatcsökkentési hullámát követik, másrészt a válság extrém hitelpiaci jelenségei után már egy kicsit megnyugodtak.

Természetesen lehet olyan helyzet, amikor valakinek segít a személyi hitel, mert égető szüksége van azonnal egy adott összegre, és látja, hogy a havi megtakarításaiból miképpen fogja az elkövetkező években törleszteni az adósságot, de a magas kamatok miatt ezt nagyon meg kell fontolni. Ha pedig valaki rossz likviditási helyzetét igyekszik menedzselni, sajnos inkább csak mélyebbre kerül az adósságspirálban. Ha egyáltalán kap személyi kölcsönt, mert az mostanában nem is olyan könnyű.

„A bankok nagyon szívesen adnak hitelt annak, akinek arra nincsen semmi szüksége. Akinek pedig valóban hitelre van szüksége, az nem hitelképes” – így szól a hitelpiacot leíró közismert,és valóban találó jellemzés. Ez az elmúlt egy évben, a pénzügyi válság elmélyülése óta különösen igaz. Ahogyan ugyanis sokat romlott a nem törlesztő adósok aránya, sokkal kockázatosabbá vált minden hitelpiac, a bankok kockázatkezelői különösen rigorózusan megnézik, hogy kit hiteleznek. Mindez talán a legélesebben a személyi hiteleknél látható.

Hogy gondolkodik a bank?

Ha megismerjük a bankok gondolkodását a személyi kölcsönök nyújtásánál, akkor azt is könnyebben feltérképezhetjük, hogy milyen eséllyel kaphatunk személyi kölcsönt, egyáltalán mikor érdemes ilyen hitelt felvennünk. Megdöbbentő, de igaz: a válság előtti személyikölcsön-piachoz képest harmadára olvadt Magyarországon a személyi hitelezés.
A bankok közül ugyan senki nem húzta be hivatalosan a kéziféket, vagyis adminisztratívan nem mondta ki, hogy nem ad személyi hitelt, de úgy alakította üzletpolitikáját, hogy csak az kapjon kölcsönt, aki nagyon jó adós, és akinek nagyon nagy szüksége van a pénzre. Hogyan lehet valaki egyszerre nagy pénzínségben, de eközben mégis nagyon jó minősítésű adós? Kicsit paradoxon a két feltétel, de lássuk, hogy találja meg a bank az ilyen klienseket? Azt, hogy kinek van nagyon nagy szüksége a pénzre, nem kell különösebben ellenőrizni, aki korábban 35 százalék feletti THM-mel (teljes hiteldíj mutatóval) is igényelt kölcsönt, annak nyílván nagy szüksége van a pénzre.

De ki lehet közülük a jó adós? A személyi kölcsönöknél nincsen kezes, nincsen ingatlan vagy más fedezet, a bank csak az ügyfél jövedelmi helyzetét nézheti. Alapvetően a legális munkabérét, ezenkívül esetleg a családi pótlékot, az adóhatóság által igazolt vállalkozói jövedelmet (osztalékot), hivatalos ingatlan-bérbeadásból származó jövedelmet tud figyelembe venni, de mindenképpen a munkajövedelem a hitel alapja. Ebből a jövedelemből kiindulva a bank „elkölthető jövedelmet” kalkulál. Megnézi, hogy mekkora lehet az ügyfél havi megélhetési költsége, milyen egyéb bevallott hiteltörlesztései vannak. Ezeket levonja a munkajövedelemből, majd legfeljebb olyan hitelt hajlandó adni, amelynek a havi törlesztőrészlete nem haladja meg a havi elkölthető jövedelemnek a 30-40 százalékát. A pontos százalékos mérték bankonként és termékenként is különböző.

További kutakodás

Ha a jövedelemkritériumnak megfelelt egy ügyfél, még nem biztos, hogy jó adós lesz. A bank mást is igyekszik ellenőrizni. Meglepő módszertanok vannak. Ki hinné, de például kifejezetten előny lehet, ha már el van adósodva az ügyfél, vagyis van további hitele.

Pozitív adóslista ugyan még nincsen Magyarországon, de ha a bank meg tud arról győződni, hogy az ügyfél rendesen törlesztette korábban más adósságait, akkor szívesebben hitelez neki. Vagyis amennyiben valaki hosszú hónapok banki igazolásaival bemutatja a számlatörténetét, vagyis azt, hogy mindig rendesen fizetett, még egy olyan ügyféllel szemben is előnyt szerezhet, akinek még nem volt hitele.

Egyes bankok szektorok szerint is súlyoztak a válság idején. Vagyis jobb adós volt ugyanazzal a jövedelemmel egy gyógyszeriparban dolgozó ember, mint az autóiparban, vagy az építőiparban, mert a banki kockázatkezelők szerint utóbbiak nagyobb eséllyel veszítik el a munkájukat a jövőben. Az is jellemző, hogy a bankok szívesebben fogadnak be nagyobb hitelkérelmeket. Azok közül, akik már megfeleltek a kritériumoknak, vonzóbb az a kliens, aki nagyobb pénzt kér, kevesebb adminisztrációval nagyobb összegű a hitelkihelyezés, és még az adósok törlesztési hajlandósága is általában jobbnak bizonyul.

Extrafedezetek

A bankok csak akkor hirdethetik kezes és fedezet nélküli személyes kölcsönnek a termékeiket, ha valóban nem követelnek meg ilyen feltételeket. A bankok azért igyekeztek a múltban – és elvétve igyekeznek most is – további biztosítékokat kérni.

Az egyik megoldás, amikor jogilag ugyan valóban nincsen fedezet, hogy megkérik a hitelkérelmezőt, engedményeztesse a bankra a fizetését. Ebben az esetben, ha a törlesztés késik, akkor a bank letilthatja a fizetés folyósítását. Valójában az ügyfél ezt az engedményeztetést bármikor visszavonhatja, de mivel nem mindenki ismeri ennek a szabályait, a felügyelet fellépett e gyakorlat ellen is.

A másik banki gyakorlat szerint nagyobb hiteleknél a bank megköveteli, hogy az ügyfél közjegyző előtt hivatalosan is vállaljon kötelezettséget. Ez annyiban segíti a bankot, hogy amennyiben teljesen megszakad a bank és az ügyfél együttműködése, és jogi útra tereli a bank a követelését, akkor könnyebbé válik a végrehajtás.

Forrás: fn.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Kétségbeesett segélykérés: a hitel miatt újabb család vesztheti el házát

FMH - Alig 300 ezer forint hiteltartozás miatt elárverezhetik a soponyai Kajári család otthonát, ha a pénzintézet nem minősíti újból hitelképesnek a családot. Egyre többen kerülnek bajba, mert nem tudnak fizetni.

2009. szeptember. 01. kedd | Szerző: Miskei Anita

Utolsó kétségbeesésemben írok a Hírlapnak - kezdte lapunkhoz eljuttatott levelét Kajáriné Kiss Zsuzsanna. A kétgyermekes soponyai édesanya leginkább tanácsot várt. Minden nap megtapasztaljuk, milyen nehéz helyzetbe juttatta a gazdasági válság a családokat. Idáig vezethető vissza a Kajári család története, akik közel állnak ahhoz, hogy elveszítsék otthonukat.

- 2008 decemberében elbocsátották siketnéma férjemet, Tibort munkahelyéről. Létszámleépítés miatt küldték el, de hátrányos helyzetűként nem talált munkát. Két gyermekünk van, betegeskedésük miatt gyesen vagyok - mesélte az édesanya. Elmondta, 2004-ben vettek fel hatmillió forint jelzáloghitelt, hogy otthont teremtsenek. A soponyai parasztházat újítgatták, közben a család bővült. A nagyobbik gyermek hallássérült, a kisebbik speciális cipőt hord. Nehéz körülmények között élnek, egy keresetből. Decemberig sem a szolgáltatók, sem a bank felé nem volt adósságuk. Ahogy az asszony fogalmazott: szűkösen éltek, de került étel az asztalra.

- Miután férjemet elbocsátották, levelet írtam a banknak, reméltem, kapunk haladékot, amíg állást talál. A decemberben kelt levelemre februárban válaszoltak: ha 100 ezer forintot befizetünk, módosíthatunk a konstrukción. Nem tudtuk kifizetni, bíztunk abban, ez mielőbb változik. Eközben halmozódtak a kifizetetlen szolgáltatói számlák, de azokat folyamatában rendeztük, mert Tibor márciusban munkát kapott - mondta Zsuzsanna. Hozzátette, 60 ezer forintot keresett férje, csak a hitel törlesztő részlete elvitte volna a pénzt, a tartozás a bank felé nőtt. Mára 300 ezer forintra dagadt az összeg. - Júniusban levél jött a banktól, felmondták hitelünket. Ötévi fizetés után a 6 millióból 5,6 millió forint hiteltartozásunk volt. Ezt 15 napon belül követelték, vagy árvereznek. Megpróbáltuk a házat eladni, nem sikerült. Ezalatt férjemet visszavették a régi munkahelyére, így jeleztem a banknak, augusztustól fizetünk. Ezt nem fogadta el a pénzintézet, egy közjegyző tanácsára a havi részletet befizettük. Jó döntés volt, nyári levelemre pénteken kaptunk választ, látják a szándékot, felfüggesztik az árverezést. Újból vizsgálják hitelképességünket, ha megfelelünk, fizethetjük a hitelt, de csak forint alapú konstrukcióban. Ezt sem bánjuk, csak megtarthassuk otthonunkat!

Forrás: fmh.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Egy család drámája: elvesztették az évek kemény munkájával felépített házat

FMH - Emberek ezreit fenyegeti a veszély, hogy a kamat változás miatt elveszíthetik lakásukat. Nemrég kormánydöntés született megsegítésükre, a lakásmentő csomag mától lép életbe.

2009. július. 28. kedd | Szerző: J. Mező Éva

Marthné Vida Krisztinán már nem segít a lakásmentő csomag. Két hónapja eladta maroshegyi házát, teherautóra rakta csomagjait, elsiratta álmait   és albérletbe költözött. Ahogy közeledtünk volt háza felé, szeme megtelt könnyel.
 - Nem szabad panaszkodnom. Meg kell tanulnom örülni, hiszen tető maradt a fejem fölött. Amikor megszületett gyermekünk, férjemmel elhatároztuk, hogy építkezünk. A telket aputól kaptuk, rengeteget dolgoztunk a házon. Amikor befejeztük az építkezést, minden olyan volt, amilyennek megálmodtuk. A férjemmel bort nyitottunk, és emlékszem arra a boldog megelégedettségre, amivel azt mondtam:  Ez a földi boldogság. Innen engem csak tepsiben visznek el.  Két éve megfordult a világ. Férjem elveszítette munkáját ... 

Marthné Vida Krisztina és családja jóval áron alul  adta el álmaik házát, most egy lakást újítanak fel


Tízmillió forint. Krisztina és férje úgy számolt, ez az az összeg, amit mindennapi  megélhetésük mellett még biztonságosan törleszteni tudnak. Durván havi 40 ezer forint.  Az akkori  körülmények között  tesszük  hozzá most már lényegesen bölcsebben, de ki gondolt  ezelőtt hat éve arra, hogy a  törlesztőrészletek a duplájára nőnek? Krisztina férje is  jól menő vállakozó volt akkor. Nemzetközi cége azonban a válság elmélyülésével folyamatosan veszítette el a megrendeléseket. Próbálkoztak ezzel  is, azzal is. A legsúlyosabb pillanatokban már csak a szülők segítségében bíztak, végül a fiatalok döntöttek. A gyönyörű házra gyorsan találtak vevőt  mélyen áron alul.
- Nincs hitelem, de az álmamimat elrabolták - mondta Krisztina. Lefogyott, belebetegedett. A ház, ahol két hónapja még boldogok voltak, most a másé. A levendula, amit Krisztina ültetett, nem rég nyílt el. A tuják, amiket magról nevelt, most másnak adnak árnyat. A veszteség elviseléséhez Krisztina imáiban gyűjt erőt.
Most a cicáját szólítja, az új lakóktól  addig Lili itt kapott menedéket, amíg albérletben húzza meg magát a család. Krisztináék a maradék pénzen lakást vettek, most azt újítják fel. Kezdődik a harc a mesteremberekkel elölről, pedig azt gondolták a férjével, már hátradőlhetnek, élvezhetik munkájuk gyümölcsét. Erejüket, figyelmüket  gyermekükre és egymásra fordíthatják. Persze nem egyedül vannak így. Volt szomszédaik közül  ketten szintén a házukat árulják, Krisztina barátnője pedig Írországba keres boldogulást, mert nem tudja fizetni a részleteket.
- Leginkább a negyvenes korosztályt érinti ilyenformán  a válság. Akik már mertek építkezni, hitelt felvenni, terhet vállani, előre nézni. Nemrég érettségi találkozónk volt. Másról sem folyt a szó, csakhogy ki hogyan menekül a hitele elől - mesélte Krisztina.      

A Magyar Közlönyben megjelent kormányhatározat szerint az önkormányzatok megvásárolhatják a lakáshitelt fizetni nem tudók ingatlanját. A Magyar Fejlesztési Bank (MFB) már eddig is működtette a bérlakás hitelprogramot, melyből például szociális bérlakások vásárlására vehettek fel hitelt az önkormányzatok, ez mostantól új lehetőséggel bővül: Az önkormányzat kedvezményes hitelt kaphat olyan lakás megvásárlására, melynek tulajdonosa nem tudja fizetni a kölcsönt. A lakás vételára vagy az árverés után alakul ki, ilyenkor a településnek elővásárlási joga van. A másik esetben az önkormányzat maga alkuszik meg a bajba került tulajdonossal az árról.
-  Számos aggályom van a lakásmentő programmal kapcsolatban. Ha az önkormányzat megpróbálja megvenni az  adós lakását, akkor egy, az árverési folyamat végén kialakuló áron teheti csak ezt meg, ami könnyen jóval magasabb lehet, mint ha az ingatlan árát egy értékbecslő állapítaná meg. Ráadásul a települések többsége már így is jelentős hitelekkel terhelt, kérdés, kapnának-e így hitelt lakásvásárláshoz - fogalmazott lapunk kédésére Gál Péter, a székesfehérvári önkormányzat vagyongazdálkodási bizottságának elnöke. Hozzátette, a program megjelenése óta sem bizottsági, sem közgyűlési ülés nem volt Fehérváron, így egyelőre abban sincs döntés, hogy az önkormányzat csatlakozik-e a lakásmentő programhoz. Erről leghamarabb az augusztus végi-szeptember eleji közgyűlés tárgyalhat majd. Az elnök információit megerősítették érdeklődésünkre az önkormányzati minisztérium sajtóosztályán is: a települések helyhatóságai a kormányzat által kijelölt Magyar Fejlesztési Bankhoz fordulhatnak, ha segíteni szeretnének.

Gémesi György, a Magyar Önkormányzatok Szövetsége (MÖSZ) elnöke hangsúlyozza, a helyhatóságok hitelállománya jelenleg is nyolcszáz milliárd forint  nincs több pénz az önkormányzatoknál, nincs mire további feldatot bevállalni. 
Nem szabad véletlenül sem elfelejteni, hogy a Bajnai-program százhúsz milliárdot kíván elvonni az önkormányzati finanszírozásból, ilyen jellegű plusz kötelezettséget már tényleg nagyon nehéz vállalni. Gémesi véleménye szerint eleve rossz a konstrukció: az önkormányzatok magukra veszik a hitelt, de azt  egyelőre senki nem tudja, hogy milyen állapotban vannak az érintett lakások, és az is  legalább ennyire elgondolkodtató, hogy a hitelfinanszírozására felvett hitel önmagában képes lesz-e finanszírozni az adott ingatlan lakbérét. Gémesi szerint az sem mellékes, hogy egyetlen önkormányzati szövetséggel sem egyeztett a kormányzat, mielőtt a döntést meghozta.
A bajbajutottak számára létezik egy másik megoldás is. A Magyar Szegénységellenes Hálózat ( www.hapn.hu) észlelve az eladósodás okozta problémákat elindított egy modellprogramot (Független Adósság-megelőzési és Adósságrendezési Információs Rendszer), de az ennek koordinálására létrehozott nyolc iroda egyike sem Közép-Dunántúlon működik. Mint a szervezet munkatársától megtudtuk, a rendszer kiterjesztését viszont tervezik a közeljövőben, mivel például  a régióban, de Székesfehérváron is vannak partnerszervezeteik, közülük egy: a Széna a Családokért Egyesület.

Forrás: fmh.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Nem dőltek be az adósok - sokan előtörlesztésbe kezdtek

Budapest - A gazdasági válság, a forint gyengülése, egyesek számára pedig a munkanélkülivé válás tette lehetetlenné a banki hiteltörlesztéseket a megszokott formában.

2009. május. 27. szerda | Szerző: Miskei Anita

Az elmúlt fél évben számtalan negatív tényező miatt kerültek nehéz helyzetbe a hitelesek. Korábban talán nevetve kifizetett törlesztő részletek az utóbbi hónapokban megugrottak, 10-20, de akár 60 ezer forinttal is többet kellett volna fizetniük az adósoknak. Volt, aki munkája elvesztése miatt került nehéz helyzetbe. Számtalan akadály merült fel, így sokan újabb megoldást kerestek. A legtöbb fizetési nehézséggel küzdő devizahiteles az előtörlesztést választotta a banki lehetőségek közül. Az első negyedévben közel húszezer ügyfélszerződés feltételein könnyítettek a bankok a hitel-bedőlések megelőzése érdekében, ami összességben 100 milliárd forintnyi hitelállományt érintett - közölte a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) legfrissebb felmérését Binder István szóvivő.

A PSZÁF 11 hitelintézetnél vizsgálta a szerződések változtatását, amelyek megállapodást kötöttek a Pénzügyminisztériummal a szerződések átalakításáról kedvezményes feltételek, a díjak jelentős csökkentése vagy elengedése mellett.

A módosított szerződések 95 százaléka volt svájci frank alapú, és a 100 milliárd forintból több mint 48 milliárd volt a lakáscélú hitel. A legtöbben az előtörlesztést választották, ez 7 ezer 700 szerződést és 17 milliárd forint hitelösszeget érintett. A bankok az előtörlesztési díj elengedésében vagy csökkentésében nyújtottak segítséget, és abban is, hogy eltekintettek a bejelentési határidőtől, vagy lerövidítették azt. Az egyedi döntések alapján a törlesztő részlet könnyítését 5 ezer 751 esetben tették lehetővé a pénzintézetek, ez 52,6 milliárd forint hitelösszeget érintett. A törlesztési idő meghosszabbítását 3 ezer 115 szerződésnél hagyták jóvá a hitelintézetek. Nőtt a futamidő hossza, az euró alapú hiteleket átlagosan 5 évvel, a svájci frank alapúakat pedig 9 évvel hosszabbították meg az adósok. Volt bank, ahol a változtatást a törlesztő részlet jelentős, 10-30 százalékos növekedéséhez kötötték, de volt, ahol ilyen korlát nem volt. Sokan választották, de csak nagyon alacsony összegben a devizahitelek forint alapúvá alakítását, 3 ezer 311 esetben és 1,8 milliárd forint értékben. Közülük 8 volt lakáshitel, többségük kisebb összegű devizaalapú kölcsön. A szóvivő hozzáfűzte, tapasztalatok szerint több ügyfél késik a havi törlesztő részlet kifizetésével.

Forrás: fmh.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Sorra dőlnek be a devizahitelek, nő a panaszosok száma

Budapest (OS) - A Banki Hitel Károsultjainak Egyesülete országosra terjeszti működését.

2009. május. 05. kedd | Szerző: fmh.hu

A legpesszimistább várakozásokat is felülmúlja  a devizahitelesek bedőlési hulláma, egyre nagyobb mértékben emelkedik a panaszosok száma,akik már képtelenek  fizetni a törlesztéseiket. A Banki Hitel Károsultjainak Egyesülete, kénytelen országosra terjeszteni működését, minden megyeszékhelyen nyílnak az irodák. Már működik Győrben,Sopronban és a jövő hét folyamán Miskolcon nyílik válságkezelő iroda. A Magyar Hitelszövetséggel együttműködve rövidesen megjelentetik közös nyilatkozatukat, mely a lakosságot érintő hitelválság megoldására nyújt segítséget - közölte a Banki Hitel Károsultjainak Egyesülete.

Forrás: fmh.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Gondban a lakáshitelpiac

FMH - A bankok beszámolói szerint rendkívüli mértékben leült 2009 első hónapjaiban a hazai lakáshitelpiac - írja a Világgazdaság.

2009. április. 09. csütörtök | Szerző: fmh.hu

A piaci szereplők szerint ez a visszaesés már nem magyarázható szezonális hatásokkal, hanem a kereslet hirtelen és tartósnak ígérkező elapadásának a következménye.
Az állami támogatások - kamattámogatás, szocpol - várható megszűnésétől ugyanakkor nem tartanak túlságosan a piaci szereplők, és nem készülnek különösebb rohamra sem a kamatkedvezményeket az utolsó pillanatban kihasználni igyekvő ügyfelek részéről. Ez utóbbi azzal magyarázható - mondták a lapnak a területet ismerő szakemberek -, hogy a támogatásokra jogosultak körét igen szigorúan szabályozzák, és a bírálathoz szükséges dokumentáció összegyűjtése is időigényes feladat. 
 Mint a Világgazdaság írja, az államnak jól jönne a támogatott hitelek kiiktatása a rendszerből, hiszen az ez év februárjáig terjedő két év alatt több mint 660 milliárd forintot fizetett ki lakástámogatás címén a költségvetés.

MTI

Forrás: fmh.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Hitelbe ragadva

Fejér megye - Könnyen elveszítheti a lakásra kifizetett foglalót vagy ettől való félelmében beragadhat egy rossz hitelkonstrukcióba az, akinek sokáig húzódik hitelelbírálása vagy finaszírozó bankja időközben módosít üzletpolitikáján.

2009. március. 25. szerda | Szerző: FMH

Így járt több olvasónk is. Ketten közülük, akik bár nevük elhallgatását kérték, mások okulására mesélték el történetüket.

Egyikük, aki tavaly novemberben vett egy lakást, biztos munkája lévén hitelt vett fel arra. A szerződés aláírásakor előleget és foglalót fizetett, a bank azonban a fennmaradó részre kért kölcsön hitelbírálatát olyan sokáig húzta, hogy lejárt a vételár-hátralék megfizetésére biztosított szerződéses határidő - mondja Imre, akinek ma is biztos állása van, így bátran nézett másik finanszírozó után. Meglepődnie akkor sikerült, amikor az eladó, a határidő meghosszabbításáról hallani sem akarva, az előleget visszadta ugyan, de a foglalót nem.

Másik olvasónk, az ugyancsak harmincas éveiben járó vállalkozó édesanyjával és nejével vett fel 1 millió forintos személyi hitelt, hogy a foglalót ki tudja fizetni. Mivel azonban ez nem fedezte a teljes önrészt, a hitelük, és amellett hogy fizethetik a részletet, a foglaló is elveszett. - Mi áttételesen már a válságnak estünk áldozatul, hiszen sok pénzintézet, köztük a miénk is, csökkentette az ingatlan-finanszírozási hányadot - mondta László, aki pillanatnyilag éppen azon morfondírozik, hogy kimegy külföldre dolgozni.

Ilyen banktól és hiteltől akár még a foglaló árán is menekülni kell - tanácsolja Kozma Imre hiteltanácsadó. A korábban horvát ingatlanok közvetítésével foglalkozó szakértő szerint olvasóink még jól is járnak, ha csak a foglalót bukják , hiszen a jog szerint az eladó továbbra is követelheti a szerződés teljesítését, azaz a vételár kifizetését, az ingatlan birtokba vételét, s ha érdekmúlás miatt eláll a szerződéstől, még kártérítést is követelhet.

Forrás: fmh.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Elfogadta az Országgyűlés a lakáshiteleseknek nyújtott állami garanciáról szóló törvényt

Budapest - A képviselők 196 igen, 18 nem szavazattal, 155 tartózkodás mellett elfogadták a munkájukat elvesztők lakáscélú hitelére vonatkozó állami garanciáról szóló törvényt hétfőn.

2009. március. 02. hétfő

A törvény értelmében áthidaló kölcsönt kaphat a banktól az az álláskereső, aki 2008. szeptember 30. után vesztette el a munkáját, és vállalja, hogy a lakásvásárlási, vagy felújítási hiteléből a szerződés időtartama alatt havi minimum 10 ezer forintot törleszt - közölte a Hírszerző.

Forrás: fmh.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Március 1-jétől lép életbe a kormány hitelplafon-rendelete, amely szabályozza az ingatlan-jelzáloghitelek mértékét, illetve a gépjármű-hitelezést.

A rendelet szerint a jelzáloghitel aránya forinthitel esetében a fedezetként felajánlott ingatlan értékének legfeljebb 75 százaléka, euróhitel esetében 60, más devizahitel esetében 45 százaléka lehet - mondta Szollár Domokos kormányszóvivő az MTI-nek.

A rendelet szerint a gépjármű-hitelezés szabályai is változnak. A vásárlásra nyújtott hitel futamideje nem lehet hosszabb 84 hónapnál, vagyis 7 évnél. Forinthitel esetében a hitel nem lehet nagyobb, mint a jármű piaci értékének 75, euróhitel esetében 60, egyéb deviza esetében 45 százaléka.

Az új rendelet nem jelent érdemi szigorítást, mivel a bankok az utóbbi időben már szigorították a hitelezési gyakorlatukat, hosszabb távon ugyanakkor kiegyensúlyozottabbá teheti a gazdasági növekedést - hangsúlyozta a kormányszóvivő.

A kormány december 23-án fogadta el a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló rendeletet. Utóbbi, a hitelezhetőségi limittel kapcsolatos új szabályozás június 11-én lép majd hatályba. Eszerint a pénzügyi intézmények a jövőben csak sokkal szigorúbb hitelképességi vizsgálat elvégzése alapján nyújthatnak hitelt az ügyfeleiknek. A rendeletben rögzített feltételek betartását a törvényi úton megerősített PSZÁF folyamatosan ellenőrizni fogja.

Példa a hitelplafonra

Egy húszmilliós ház vásárlása esetén legfeljebb 15 millió hitel vehető fel forintban, 12 millió forintnak megfelelő összeg euróban vagy 9 millió forintnak megfelelő összeg svájci frankban.

forrás: penzcentrum.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

2007. január 6. óta Ön a

látogatónk.